On laajalti tunnustettu, että eläkkeelle siirtyvien amerikkalaisten on harkittava huolellisesti sekä taloudellista vakauttaan että henkilökohtaisia elämäntapatoiveitaan.
Vankka eläkesuunnitelma alkaa tyypillisesti tunnistamalla tulevat tulolähteet, tyypillisesti sosiaaliturvan, henkilökohtaisten säästöjen ja eläkeajoneuvojen yhdistelmä, kuten 401(k)s ja IRA.
Rahoitusasiantuntijat suosittelevat arvioitujen sosiaaliturvaetuuksien arvioimista ja työnantajan tukemien 401 (k) -suunnitelmien maksujen tarkistamista luotettavan tulovirran varmistamiseksi eläkkeellä.
Jean Chatzky, tunnettu taloustoimittaja ja NBC:n “Today Show” -ohjelman entinen toimittaja, on ilmaissut vakavan huolensa sosiaaliturvan kestävyydestä.
Siinä korostetaan, että keskimääräinen kuukausietuus (2 008,31 dollaria vuonna 2025 eläkkeellä oleville työntekijöille) ei enää riitä kattamaan peruskuluja monille, varsinkin kun elinkustannusten nousu on usein inflaatiota hitaampaa.
Liittyvät: Dave Ramsey, AARP varoittaa Medicaresta; Muutoksia on tulossa vuonna 2026
Edessä on myös kiireellisempi haaste. Jos lainsäätäjät eivät saa aikaan uudistuksia, sosiaaliturvarahastot voivat loppua vuoteen 2033 mennessä.
Tämä skenaario saattaa johtaa siihen, että tulevat eläkeläiset saavat kuukausittaisia sosiaaliturvamaksuja, jotka ovat noin 20 % alhaisemmat kuin he tällä hetkellä odottavat, mikä vaikuttaisi merkittävästi heidän taloudellisiin näkymiinsä.
Monet amerikkalaiset vastustavat näitä huolenaiheita säästämällä ja sijoittamalla 401(k) -suunnitelmiin, mutta näihin ponnisteluihin liittyvät riskit on myös otettava huomioon.
Markkinariski 401(k) -järjestelyissä
Kun ihmiset lähestyvät ja siirtyvät eläkkeelle, he kohtaavat erilaisia taloudellisia haasteita, kuten säästöjen ehtymisen mahdollisuus, odottamattomat sairauskulut, inflaation aiheuttama ostovoiman heikkeneminen ja markkinoiden heilahtelut, jotka voivat vaikuttaa heidän investointeihinsa.
Markkinoiden epävakaudesta on tullut merkittävämpi huolenaihe, varsinkin kun työelämän eläkeohjelmat ovat siirtyneet perinteisistä eläkkeistä kohti 401(k)-tyylisiä suunnitelmia, mikä lisää taloudellista vastuuta ja riskejä eläkeläisille itselleen.
Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen tuore raportti sisälsi tärkeimmät havainnot 401(k)-suunnitelmien altistumisesta osakemarkkinariskille.
Osakemarkkinariski hallitsee salkun volatiliteettia
Perinteisissä sijoitussalkuissa suurin osa markkinariskistä tulee osakkeille altistumisesta.
Osakkeet tuottavat paremmin joukkovelkakirjat, mutta suuremmalla epävarmuudella
Vaikka osakkeet ovat historiallisesti tuottaneet korkeampaa tuottoa kuin korkosijoitukset, niiden kehitys on paljon epävakaampaa, mistä on osoituksena vuotuisten tuottojen suuri vaihtelu.
Eläkkeelle jäämisen tulokset riippuvat osakkeiden tuottoriskistä
Osakkeiden tuottojen arvaamattomuus on ratkaisevassa roolissa määritettäessä sekä eläkesäästöjen tulevaa arvoa että tuloja, joita kyseiset varat voivat tuottaa.
Väärinkäsitys: Riski pienenee ajan myötä
Monet uskovat, että pitkäaikainen sijoittaminen vähentää riskiä olettaen, että lyhyen aikavälin vaihtelut tasoittuvat, mutta siinä on vivahteita. Vaikka keskimääräiset vuotuiset tuotot olisivat linjassa pitkän aikavälin odotusten kanssa, potentiaalisten varallisuustuottojen hajonta kasvaa suhteessa odotettuihin arvoihin.
15 vuoden horisontti: laaja valikoima tuloksia
15 vuodessa on 25 % todennäköisyys, että sijoittajan salkku ylittää odotukset 60 % ja 25 % todennäköisyys, että se jää alle 40 %.
30 vuoden horisontti: vielä suurempi epävarmuus
Yli 30 vuoden ajanjaksolla pätevät samat todennäköisyydet, mutta nousu voi olla 100 % odotuksia suurempi, kun taas alapuoli voi olla 50 % pienempi.
Jean Chatzkyllä on neuvoja 401(k)-riskistä
Kirjassaan “Money Rules: A Simple Path to Lifelong Security” Chatzky selittää näkemyksensä siitä, että säästäminen on ratkaisevan tärkeä keino torjua kaikkia osakemarkkinoiden riskejä, joita 401(k) saattaa kohdata.
“Seuraavan kerran kun stressaat osakemarkkinoista, muista tämä”, hän kirjoitti. “Säästämäsi rahamäärä on paljon tärkeämpi kuin rahan tuotto.”
Chatzky tarjoaa joitain skenaarioita:
Säästät 250 dollaria kuukaudessa, jonka sitten sijoitat. Jos ansaitset 6 % tästä rahasta, sinulla on vuoden sisällä 3 267 dollaria. Jos ansaitset 10 %, sinulla on 3 311 dollaria: 44 dollaria enemmän. Jos odotat kuukauden säästämisen aloittamista, sinulla olisi jopa 10 %:lla 3 052 – 215 dollaria vähemmän. Jos säästät 200 dollaria kuukaudessa 250 dollarin sijaan, 10 %:lla sinulla olisi 2 649 – 618 dollaria vähemmän.
“Kun säästösi kasvavat ja saavuttavat kuusinumeroisen alueen, sijoitetun pääoman tuotto alkaa olla tärkeämpi”, Chatzky kirjoitti. “Mutta et pääse sille tasolle, jos et ala säästämään nyt. Juuri nyt.”
Aiheeseen liittyvä: Jean Chatzky antaa kriittisen lausunnon 401(k)-suunnitelmista ja eläkkeelle jäämisestä
