Useimmat ihmiset suunnittelevat eläkkeelle siirtymistä kolmen perheen virstanpylvään ympärille: sosiaaliturvan hakeminen, Medicareen ilmoittautuminen 65-vuotiaana ja täysi sosiaaliturvaeläkeiän saavuttaminen 66–67 vuoden iässä syntymävuodestasi riippuen. Nämä päivämäärät saavat kaiken huomion, mutta taloudellisten neuvonantajien mukaan vähemmän kuuluisalla iällä, 69, on enemmän vaikutusta siihen, kuinka kauan säästösi todella kestävät.
Neuvonantajien mukaan tuon ajanjakson tapahtumat voivat määrittää, ulottuvatko säästösi yli kahdelle vuosikymmenelle vai häviävätkö ne vältettävissä olevilla verolaskuilla. Siksi talousneuvojat pitävät tätä huomiotta jätettyä ikkunaa yhtenä tärkeimmistä eläkkeelle jäämisen suunnittelujaksoista.
Miksi neuvojat kutsuvat numeroa 69 viimeiseksi selkeäksi suunnitteluikkunaksi?
Ikä 69 merkitsee kotivenytyksen alkua, ennen kuin vaaditut vähimmäisjakotulot tulevat voimaan 73-vuotiaana. USA Todayn mukaan ikkuna on vielä tarpeeksi varhainen muokkaamaan verolaskuasi.
“He voivat määrittää, säilyykö vai katoaako omaisuutesi sukupolvien aikana”, sanoi Sheena Gray, Afrikka-amerikkalaisten rahoitusneuvojien liiton toiminnanjohtaja. Verot ovat yksi suurimmista yllätyskuluista, joita eläkeläiset kohtaavat, USA Today raportoi Citizens Bankin tietoihin viitaten.
“Ihmiset tekevät paljon virheitä, mukaan lukien odottavat liian kauan strategian laatimista… On liian myöhäistä, jos täytät 73 vuotta. IRS on suunnitellut sinulle veroja, jos sinulla ei ole suunnitelmaa, etkä luultavasti ole sellainen, jonka olisit valinnut, hän sanoi”, sanoi Sheena Gray, Association of African American Financial Advisors -järjestön toiminnanjohtaja.
Nostot perinteisistä IRA:ista ja 401(k)s:istä lasketaan tavallisiksi tuloiksi, mikä voi työntää sosiaaliturvaetuudet verotettavalle alueelle ja lisätä Medicare-maksujasi. Voit tarkistaa nykyiset RMD-säännöt IRS-verkkosivustolla ennen uusien eläkesuunnitelmien laatimista.
Liikuntaneuvojat sanovat, että sinun pitäisi painaa 69-73
USA Today -raportti korosti lyhyen luettelon tähän ikkunaan suunnitelluista strategioista, joista jokainen on räätälöity eri tulotilanteisiin.
Kuusi toimenpidettä useimmat neuvojat suosittelevat harkitsemista: Vaihe Roth-muunnokset siirtääksesi rahaa pois ennen verotusta olevilta tileiltä ennen kuin RMD:t työntävät sinut korkeampiin veroluokkiin. Tulokartoitus tunnistaa, mitkä varat tuottavat osinkoja, korkoja tai myyntituloja ennen nostojen alkamista. Veroluokan hallinta, joka pitää vuosittaiset konversiot nykyisessä veroluokissaan ja välttää yllättävät hyppyt verotuksessa. Edunsaajan suunnittelu Roth-tileille, jotka pysyvät verovapaina, kun ne on peritty, eivätkä sisällä puolisoiden elinikäisiä RMD-maksuja. Portfolion uudelleenallokointi, joka vähentää riskiä tileillä, joihin pääset aikaisin, ja säilyttää pitkän aikavälin kasvun muilla. Palkkaa luottamuksellinen neuvonantaja, jolla on kirjallinen velvollisuus toimia etujesi mukaisesti tuotteiden myymisen sijaan.
69–73-vuotiaiden välillä älykäs suunnittelu on tärkeää: verojen hallinta, tulojen kartoitus, riskien tasapainottaminen, Roth-konversioiden optimointi ja luottamushenkilöiden neuvojen valinta viisaasti.
pormuratdeniz/Getty Images
Kuinka Roth Conversions voi muuttaa eläkeverolasi
Roth-konversiot ovat kärjessä niiden älykkäiden liikkeiden luettelossa, jotka eläkeläiset voivat tehdä näinä ennen RMD:tä edeltäneiden vuosien aikana, neuvojat kertoivat USA TODAY:lle. Niiden takana oleva matematiikka on yleensä yksinkertaisempaa kuin useimmat ihmiset olettavat ennen kuin he istuvat alas murskaamaan numeroita.
Koska et enää kerää palkkaa, voit korvata puuttuvat W-2-tulot suunnitellulla Roth-muunnolla. Tämä lähestymistapa pitää kokonaistulosi perheesi veroluokissa, Jordan Mangaliman GoldLine Wealth Managementista kertoi USA Todaylle.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Neljän prosentin sääntöä noudattavat eläkeläiset jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin vakuutus voisi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
Harkitse kotitaloutta, joka ansaitsi aiemmin 150 000 dollaria vuodessa ja kerää nyt 50 000 dollarin vuosieläkettä. Voit muuntaa noin 100 000 dollaria Rothiksi pysyen nykyisen veroluokissasi, Mangaliman selitti.
Rothin kotiutukset ovat verottomia ja sakkottomia, kun olet vähintään 59½-vuotias ja suoritat ensimmäisen lahjoituksensa viisi vuotta aikaisemmin. Etuus kertyy tasaisesti koko jäljellä olevan eläkkeelle jäämisen ja jatkuu, kun perilliset perivät tilin.
Vanha tapaus toimia ennen vaadittujen nostojen alkamista
Roth-tilit tarjoavat pariskunnille ja perillisille erillisen edun, jota ei näy useimmissa online-eläkelaskimissa. Eloonjäänyt puoliso, joka perii Rothin, välttää perinteisen tilin tuottamat RMD-tulot.
Tämä poissaolo estää siirtymistä yhden toimijan ryhmiin käynnistämästä välitöntä veronkorotusta, Mangaliman kertoi USA TODAY:lle. Useimpien muiden kuin puolisoiden edunsaajien, jotka perivät perinteiset eläketilit, on likvidoitava ne 10 vuoden kuluessa. Näitä nostoja verotetaan tavallisina tuloina USA TODAY:n mukaan.
10 vuoden sääntö astui voimaan SECURE Actin alaisuudessa, ja se korvasi aiemman “venyttävä IRA” -strategian, joka antoi perillisille mahdollisuuden hajauttaa nostoja vuosikymmenille. Toisaalta Roth-perinnöistä ei makseta liittovaltion tuloveroa, joten tämä ikkuna on suunnittelutyökalu, joka hyödyttää kahta perheen sukupolvea.
Virheet, jotka voivat vähentää varallisuutta tämän ikkunan aikana
Kallein virhe, Gray kertoi USA TODAY:lle, odottaa vuoteen 73 asti suunnitelman laatimista. “On liian myöhäistä, jos täytät 73. IRS on suunnitellut verot sinulle, jos sinulla ei ole suunnitelmaa.”
Samassa raportissa ilmenee kaksi erityistä virhettä: Liian paljon muuntamista yhdessä vuodessa: Gray suosittelee Roth-konversioiden jakamista useille vuosille 69-vuotiaasta alkaen, jotta vältytään “joutumasta veroluokkiin ja juuttumasta jättimäiseen verolaskuun”.
Tarkista sosiaaliturvahallinnon ohjeet verotettavista etuuksista ennen kuin ryhdyt mihinkään näistä päätöksistä.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka SECURE 2.0 voi auttaa eläkesuunnittelussa
