Useimmat eläkesuunnitelmat näyttävät vankilta paperilla siihen päivään asti, kun lopetat työskentelyn ja palkat päättyvät ikuisesti. Fidelity Investments antaa hälytyksen, jota useimmat eläkeläiset eivät koskaan näe tulevan ennen kuin taloudellinen vahinko on jo tehty.
Yrityksen mukaan taattujen tulojesi ja välttämättömien kuukausikulujesi välinen ero on paljon suurempi kuin luulet. Fidelityn mukaan elinikäinen annuiteetti, tuote, jota useimmat ihmiset vaistomaisesti välttävät, voi olla paras työkalu tämän aukon kuromiseen.
Eläketuloero Useimmat ihmiset eivät koskaan laske
Sosiaaliturvahallinnon mukaan sosiaaliturva korvaa noin 40 prosenttia keskimääräisen amerikkalaisen työntekijän varhaiseläketuloista. Tämä jättää valtavan eron kuukausittain saamiesi ja peruslaskujen maksamiseen.
Eläkkeet ovat kokonaan kadonneet yksityiseltä sektorilta, ja vain noin 14 prosentilla X-sukupolven työntekijöistä on eläkejärjestelmä National Retirement Security Instituten mukaan.
Välttämättömät kuukausittaiset asumis-, apu-, ruoka-, vakuutus- ja terveydenhuoltokulut vaativat kiinteän dollarimäärän joka kuukausi. Näiden kustannusten ja taattujen tulojesi välisen eron on tultava todellisen riskin sisältävän salkun käytöstä.
Mitä Fidelity sanoo, että elinikäinen anuiteetti voi auttaa sinua
Elinikäinen tuloeläke toimii kuin henkilökohtainen eläke, joka ostetaan suoraan vakuutusyhtiöltä, Fidelity selittää tutkimuksessaan. Maksat kertakorvauksen etukäteen, ja vastineeksi vakuutusyhtiö lähettää sinulle kiinteät kuukausimaksut loppuelämäsi ajan.
Tulot, jotka kestävät pidempään kuin sen käyttöikä
Niillä työntekijöillä, joilla on positiivisia eläkesäästöjä, mediaanisaldo on 40 000 dollaria; Kuitenkin, jos tarkastellaan kaikkia 21–64-vuotiaita työntekijöitä, mukaan lukien ne, joilla ei ole mitään säästöjä, mediaani putoaa vain 955 dollariin NIRS:n helmikuussa 2026 mukaan.
Elinikäinen annuiteetti poistaa arvailut pitkäikäisyydestä maksamalla sinulle joka kuukausi, riippumatta siitä, kuinka kauan elät. 65-vuotiaalla naisella on 25 prosentin todennäköisyys elää yli 94-vuotiaana, mikä tarkoittaa, että hänen suunnitelmansa voi joutua rahoittamaan 30 vuoden menot.
Ennustettava palkka ilman salkunhoitoa
Eläkesalkun hallinta edellyttää jatkuvia päätöksiä siitä, mitä positioita myydään, milloin tasapainotetaan ja miten tuloja saadaan. Fidelity varoittaa, että tällaiset päätökset muuttuvat yhä vaikeammiksi 80- ja 90-vuotiailla, kun kognitiivisesta heikkenemisestä tulee todellinen tekijä.
“Yksi tärkeimmistä syistä DIA:n ostamiseen on perusta, jonka se tarjoaa eläketulosuunnitelmallesi. Luot taatun tulotason riippumatta siitä, mitä seuraavien vuosien aikana tapahtuu, ja olet askeleen päässä markkinoiden seuraamisen ahdistuksesta”, sanoi Fidelity Investmentsin henkivakuutusyhtiön varatoimitusjohtaja Tom Ewanich.
Annuiteetti tallettaa tietyn summan pankkitilillesi joka kuukausi ilman ponnistelua tai päätöksentekoa.
Suojaus markkinoiden laskua vastaan
Eläkeläiset, jotka luottavat salkun nostoihin karhumarkkinoiden aikana, kohtaavat tuottoriskin sekvensointiriskin, joka voi kuluttaa heidän säästöjään pysyvästi. Morningstarin vuoteen 2025 mennessä tehdyn tutkimuksen mukaan eläkeläiset, joiden tuotto oli huono ensimmäisen viiden vuoden aikana ja jotka eivät mukauttaneet menojaan, joutuivat paljon todennäköisemmin konkurssiin.
Kiinteän tulon annuiteetti vahvistaa maksusi markkinoiden kehityksestä riippumatta ja luo taloudellisen alimman välttämättömien kulujesi alapuolelle.
Kilpi vanhusten petoksia ja taloudellista väärinkäyttöä vastaan
Ikääntyneiden amerikkalaisten taloudellinen hyväksikäyttö maksaa uhreille noin 28,3 miljardia dollaria vuodessa, kertoo joulukuussa 2024 Federal Reserve, CFPB, FDIC, FinCEN, NCUA, OCC ja osavaltion rahoitusalan sääntelyviranomaiset.
Peruuttamaton tuloannuiteetti poistaa osan varoistasi haavoittuvuudesta, koska vakuutuksenantaja maksaa sinulle suoraan eliniäksi.
Kukaan ei voi ohjata uudelleen, kuluttaa tai hallita huonosti tätä tulovirtaa, kun sopimus on virallisesti tehty vakuutusyhtiön kanssa.
Kulutussyyllisyysongelma Eläkeläiset puhuvat harvoin
Journal of Financial Planningin tutkimus osoitti, että monet eläkeläiset kotitaloudet kuluttavat paljon vähemmän kuin heillä on varaa. Pelko elää enemmän kuin rahansa saa heidät leikkaamaan lomia, vähentämään lahjoja lastenlapsille ja lykkäämään yksinkertaisia ostoksia.
Tämä ilmiö maksaa eläkeläisille sen elämänlaadun, jonka he viettivät vuosikymmeniä säästäen ja nauttien myöhempinä vuosinaan. Fidelity väittää, että taatun tulovirran turvaaminen annuiteetilla antaa sinulle todellisen luvan kuluttaa vapaammin.
Kun välttämättömät laskusi katetaan ennakoitavilla maksuilla, jotka eivät koskaan tule erääntymään, jokaisesta lompakossasi olevasta dollarista tulee todella harkinnanvaraista. Psykologinen muutos pelkoon perustuvasta budjetista luottamukseen perustuvaan kulutukseen voi muuttaa tapasi elää eläkevuosiasi.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Eläkeläiset, jotka noudattavat 4 prosentin sääntöä, jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin politiikka voi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
Noin 64 prosenttia amerikkalaisista sanoo olevansa enemmän huolissaan säästöjen loppumisesta kuin kuolemasta, vuoden 2025 Allianzin vuotuisen eläketutkimuksen mukaan. Tämä luku kuvaa sen tarkan ongelman emotionaalisen painon, jota Fidelity yrittää ratkaista annuiteettisuosituksellaan.
Et yksinkertaisesti voi nauttia eläkkeestä, jossa vietät joka päivä murehtien häviämisestä inflaatiolle tai markkinoiden romahduksille. Eläkekorko ei ratkaise kaikkia taloudellisia ongelmia eläkkeelle jäämisen aikana, mutta se korjaa jatkuvan epävarmuuden psykologiset kustannukset.
Itseluottamus varata matka, auttaa lastenlasta yliopisto-opetuksessa tai lopettaa lompakon saldon tarkistaminen joka aamu on tärkeää. Tämä mielenrauha on arvokkaampaa kuin useimmat ihmiset ymmärtävät, kunnes he vihdoin kokevat vapauden, joka tulee taatun kuukausitulon mukana.
Syyllisyys kulutukseen estää eläkeläisiä nauttimasta säästöistään, mutta taatut tulot voivat korvata pelon itsevarmuudella ja vapaudella elää.
us.bond.creations/Shutterstock
Kompromissit, jotka sinun tulee ymmärtää ennen ostamista
Mikään rahoitustuote ei ole ilmaista, ja Fidelity kertoo läpinäkyvästi haitoista, joita sinun tulee punnita huolellisesti ennen rahan sitomista. Näiden kompromissien ymmärtäminen on välttämätöntä ennen sopimuksen allekirjoittamista vakuutusyhtiön kanssa, koska tämä päätös on peruuttamaton.
Tarjoat pysyvästi likviditeettiä ostaessasi perinteisen tuloannuiteetin, eikä kertakorvaus ole enää saatavilla hätätilanteessa. Kiinteät annuiteettimaksut eivät mukaudu inflaatioon, ellet lisää elinkustannuksia, mikä pienentää käsirahaasi. Takuu riippuu vakuutusyhtiön taloudellisesta vahvuudesta, joten on välttämätöntä tarkistaa AM Bestin luottoluokitukset. Jos kuolet odotettua aikaisemmin, saadut maksut voivat olla pienempiä kuin sopimukseen alun perin sijoittamasi kertasumma. Muuntamalla säästöt annuiteetiksi menetät markkinoiden kasvupotentiaalin kokonaissalkkusi kyseisessä osassa. Eläkemarkkinat kukoistavat syystä
LIMRA raportoi, että USA:n annuiteettimyynti nousi ennätykselliseen 464,1 miljardiin dollariin vuonna 2025, mikä merkitsee neljättä peräkkäistä ennätyksellisen kuluttajakysynnän vuotta.
Noin 4,1 miljoonaa amerikkalaista täyttää 65 vuotta joka vuosi maan nykyisen väestönhuippu-aallon 65 aikana. Monilla näistä uusista eläkeläisistä puuttuu eläkkeet tai taatut tulolähteet sosiaaliturvan ulkopuolella, LIMRA totesi analyysissään.
Sosiaaliturvan epävarma tulevaisuus lisää kiireellisyyttä
OASDI-rahaston yhteenlasketut varaukset olivat lopussa vuoden 2034 loppuun mennessä, jolloin edunsaajat saisivat vain 81 prosenttia eduista, sosiaaliturvan edunvalvojat ennustivat. Tyypillinen pariskunta, joka jää eläkkeelle pian maksukyvyttömyyden jälkeen, voi kohdata 18 400 dollarin vuotuisen etuuden leikkauksen, jos kongressi ei ryhdy korjaaviin toimiin, liittovaltion vastuullisen budjetin komitea arvioi.
Kuinka päättää, kuuluuko annuiteetti eläkesuunnitelmaasi
Sensible Moneyn rahoitussuunnittelija Dana Anspach suosittelee kattavuussuhteesi laskemista ensimmäisenä vaiheena tässä päätösprosessissa. Jos alle 50 % välttämättömistä menoistasi katetaan takuutuloilla, annuiteettia kannattaa harkita vakavasti, Anspach kertoi The Street’s Retirement Dailylle.
Luettele kaikki ei-neuvoteltavissa olevat kuukausikulut, mukaan lukien asuminen, ruoka, vakuutusmaksut, apurahat, terveydenhuoltokulut ja peruskuljetustarpeet. Laske yhteen taatut kuukausittaiset tulot sosiaaliturvasta ja mahdolliset eläkemaksut, joita tällä hetkellä saat aiemmilta työnantajiltasi. Laske välttämättömien kulujesi ja taattujen tulojesi välinen ero määrittääksesi tarkalleen, kuinka paljon lisäturvaa tarvitset. Ota yhteyttä maksulliseen taloudelliseen neuvonantajaan, joka voi mallintaa, kuinka annuiteetin lisääminen vaikuttaisi erityisesti yleiseen eläketulosuunnitelmaasi. Lopputulos eläketurvaasi varten
Fidelityn viestin taustalla on data, jota on vaikea hylätä kaikkien eläkkeelle siirtyvien tai eläkkeellä elävien osalta. Jos taatut tulot eivät kata välttämättömiä menojasi, suunnitelmassasi on rakenteellinen heikkous, jota markkinoiden tuotto ei välttämättä koskaan korjaa.
Elinikäinen annuiteetti ei sovi kaikille eläkeläisille, mutta niille, joilla on merkittävä tuloero, se tarjoaa varmuuden siitä, että peruslaskut maksetaan.
Keskustele pätevän neuvonantajan kanssa, tee numerot itse ja tee päätös, jonka avulla voit lakata murehtimasta rahaa joka päivä. Vuosikymmeniä työskennellyt eläkkeelle jääminen ansaitsee suunnitelman, joka pysyy riippumatta siitä, kuinka kauan elät tai mitä markkinat tekevät.
Aiheeseen liittyvä: Fidelity varoittaa, että terveydenhuolto voi suistaa eläkkeelle jäämisen
