Monille amerikkalaisille, jotka lähestyvät eläkkeelle siirtymistä, New Yorkia pidetään usein liian kalliina harkittavaksi. Korkeat verot, korkeat kustannukset ja monimutkaisuuden maine ajavat eläkeläisiä kohti alhaisemman verotuksen osavaltioita, kuten Floridaa.
Mutta tämä oletus ei aina pidä paikkaansa, Marianela Collado, CPA/PFS, Tobias Financial Advisorsin toimitusjohtaja, sanoi haastattelussa.
Alla on lyhyyden ja selkeyden vuoksi muokattu transkriptio Colladon haastattelusta, joka on myös American Institute of CPA:n PFP-komitean ja PFP Champions Working Groupin jäsen.
Elämäntyylinäkökohdat eläkkeellä
Robert Powell: Aiotteko jäädä eläkkeelle New Yorkiin? Täällä puhua minulle siitä Marianela Collado. Hän on Tobias Financial Advisorsin toimitusjohtaja Floridassa. Hän on myös American Institute of CPA:n Personal Financial Planning Committeen sekä PFP Champions Working Groupin jäsen. Marianela, tervetuloa.
Marianela Collado, CPA/PFS: Kiitos, Bob. Kiitos paljon kutsusta.
Powell: Olen iloinen. Aloitetaan siitä, mitä ihmisten on tiedettävä New Yorkiin jäämisestä eläkkeelle siirtymisestä tai sinne muuttamisesta.
Collado: Ehdottomasti. Koska olen syntynyt ja kasvanut New Yorkissa, se ei mielestäni aina saa ansaitsemaansa arvostusta eläkkeelle jäämisenä. Elämäntapanäkökulmasta New York tarjoaa paljon. Siellä on kävelykelpoisuutta, runsaasti julkista liikennettä ja vahva yhteisöllisyys.
Aina on jotain tekemistä. Vuodenajat vaihtelevat ja vaikka talvet voivat olla kylmiä, ne eivät ole yhtä äärimmäisiä kuin muualla maassa. Se tarjoaa tasapainon ilmaston ja aktiivisen elämäntavan välillä. Jos tarkastellaan pitkäikäisyystutkimusta, ihmiset elävät yleensä pidempään, kun he pysyvät aktiivisina ja sosiaalisesti yhteydessä. New York tarjoaa tämän mahdollisuuden.
Powell: New Yorkissa ei ole koskaan tylsää hetkeä.
Collado: Aivan. Se on kaupunki, joka ei koskaan nuku. Teatterit, puistot, ravintolat ja erilaiset keittiöt edistävät elinvoimaista elämäntapaa. Ja New Yorkin ulkopuolella on paikkoja, kuten Finger Lakes ja Adirondacks. Valtio tarjoaa monenlaisia kokemuksia.
Kuinka New York verottaa eläketuloja
Powell: Siirrytään veroihin, alkaen tuloveroista.
Collado: New Yorkissa on osavaltion tulovero, ja ihmiset usein vertaavat sitä osavaltioihin, kuten Floridaan, joilla sitä ei ole. Mutta New Yorkin verotaakka ei ole aina niin raskas kuin miltä näyttää, etenkään eläkeläisille.
On useita etuja. Sosiaaliturva on täysin vapautettu. Valtion eläkkeet ovat täysin vapautettuja. Yksityisistä eläkkeistä sekä 401(k)- ja IRA-osuuksista eläkeläiset saavat 20 000 dollarin vapautuksen.
Myös 529 suunnitelman maksuosuuksista tehdään vähennyksiä, jopa 10 000 dollaria aviopareille, jotka hakevat yhdessä. Ja New York on toteuttanut toimenpiteitä kompensoidakseen liittovaltion, osavaltion ja paikallisia verovähennysrajoja.
Kokonaisuutta katsottuna verotaakka voi olla neutraalimpi verrattuna muihin valtioihin. Siksi on tärkeää tehdä ennusteita oletuksen sijaan.
Powell: Ja tämä vertailu sisältää usein Floridan.
Collado: Aivan. Vaikka Floridalla ei ole tuloveroa, sillä voi olla korkeammat omaisuusvakuutuskustannukset. Joten vaikka vältät tuloveron, saatat maksaa enemmän muualla. On tärkeää analysoida kokonaistaloudellista kuvaa.
Vero- ja sijoitustulostrategiat
Powell: Mitä eläkeläisten tulisi tietää sijoitusten korkotuloista?
Collado: Portfolion rakentaminen on tärkeää. New Yorkin asukkaille New Yorkin liikkeeseen laskemat kunnalliset joukkovelkakirjat ovat vapautettuja valtion tuloverosta. Yhdysvaltain valtionkassan tulot eivät myöskään sisälly New Yorkin verotettavaan tuloon.
Muiden osavaltioiden liikkeeseen laskemien joukkovelkakirjojen korko on kuitenkin veronalaista New Yorkissa. Siksi omaisuuden sijainnilla ja valinnalla voi olla merkittävä vaikutus verojen jälkeiseen tuloon.
Kiinteistöveron helpotusohjelmat
Powell: Entä kiinteistöverot ja ohjelmat, kuten STAR?
Collado: New York tarjoaa useita kiinteistöverohelpotusohjelmia. Tukikelpoiset asunnonomistajat voivat saada verovapautuksia, jotka alentavat kiinteistön verotusarvoa, joskus jopa 50 %.
Pienituloisille eläkeläisille on lisäetuja kelpoisuuskynnysten mukaan. Nämä ohjelmat voivat vähentää merkittävästi yleistä kiinteistöverotaakkaasi.
Terveydenhuollon edut New Yorkissa
Powell: New Yorkin terveydenhuollossa on myös ainutlaatuinen Medigap-politiikkaan liittyvä etu.
Collado: Kyllä, ja se jätetään usein huomiotta. New York on yksi vain kahdesta osavaltiosta Massachusettsin ohella, joissa ihmiset voivat vaihtaa Medigap-suunnitelmia ilman lääketieteellistä vakuutusta.
Tämä joustavuus on arvokasta, koska terveytesi muuttuessa et rajoitu alkuperäiseen suunnitelmaasi. Monissa muissa osavaltioissa suunnitelmien muuttaminen voi vaatia tilauksen tai aiheuttaa korkeampia kustannuksia.
Kiinteistöverot ja suunnitteluhaasteet
Powell: Puhutaanpa kiinteistöveroista.
Collado: Tässä New York voi olla haaste, erityisesti varakkaille henkilöille. Liittovaltion kiinteistöverovapautus on noin 15 miljoonaa dollaria henkilöä kohden, mutta New Yorkin vapautus on noin 7 miljoonaa dollaria.
New Yorkissa on myös niin kutsuttu “kallio”. Jos omaisuutesi ylittää noin 105 % vapautuksesta, veronalainen on koko kuolinpesä, ei vain ylijäämä.
Lisäksi New York ei salli siirrettävyyttä puolisoiden välillä. Jos toinen puolisoista ei käytä vapautusta, hän menettää sen. Tämä tekee kiinteistösuunnittelusta erityisen tärkeää.
New Yorkin korkein kiinteistöveroaste on noin 16 %, ja suunnittelustrategioissa tulee ottaa nämä säännöt huomioon.
Residenssisäännöt ja tilintarkastusriskit.
Powell: Monet eläkeläiset harkitsevat muuttoa Floridaan. Mitä heidän tulisi tietää asuinpaikan perustamisesta?
Collado: Dokumentointi on välttämätöntä. New York tutkii tiiviisti residenssihakemuksia. Päätestejä on kaksi.
Ensimmäinen on laillinen oleskelu. Jos sinulla on asuinpaikka New Yorkissa ja vietät siellä yli 183 päivää, sinua pidetään asukkaana.
Toinen on kotipaikka, joka perustuu tosiasioihin ja olosuhteisiin. Vaikka vietät vähemmän päiviä New Yorkissa, osavaltio voi päättää, että et koskaan lähtenyt, jos ensisijaiset yhteytesi pysyvät siellä.
Tarkastukset voivat olla invasiivisia. Viranomaiset voivat tarkastella sähkölaskuja, kalentereita ja muita tietueita. Todistustaakka on veronmaksajalla.
Viimeinen perehdytys eläkeläisille
Powell: Miten tiivistäisit tämän?
Collado: Tee läksysi. Suorita ennusteita. Älä tee olettamuksia.
Veroilla on väliä, mutta niiden ei pitäisi olla ainoa tekijä. Mieti, missä perheesi on ja millaisen elämäntavan haluat. Samanaikaisesti työskentele pätevän ammattilaisen kanssa ymmärtääksesi verovaikutukset.
Et halua verohännän heiluttavan koiraa, mutta haluat tehdä tietoisia päätöksiä.
