Täytit 50, tarkastelit eläketilisi ja tunsit vatsassasi solmun, jota mikään online-laskin ei voinut korjata. Et ole yksin, etkä ole loppumassakaan ajasta.
Bill Yount, yhdysvaltalainen ensiapulääkäri, vietti vuosikymmeniä ansaitakseen suuria tuloja ottamatta huomioon talouttaan. Hänellä ei ollut budjettia, käsitystä nettovarallisuudestaan eikä mainitsemisen arvoista eläkesuunnitelmaa saavuttaessaan puolen vuosisadan rajan.
Se, mitä tapahtui seuraavan vuosikymmenen aikana, on sellainen taloudellinen elpyminen, jonka useimmat ihmiset uskovat olevan mahdotonta tietyn iän jälkeen. Yount siirtyi negatiivisesta nettovarallisuudesta täydelliseen taloudelliseen riippumattomuuteen ennen kuin amerikkalainen keskimääräinen eläkeikä oli 62.
Hänen tarinansa, joka jaettiin äskettäin Morningstarin The Long View -podcastin haastattelussa, ei kerro onnesta tai massiivisesta perinnöstä, joka tulee oikeaan aikaan. Nämä ovat erityisiä, toistettavia vaiheita, joita voit vielä toteuttaa 50-vuotiaana muuttaaksesi eläkkeelle jäämisesi kehityskulkusi.
Korkeat tulot eivät suojeleneet Yountia taloudelliselta kaaokselta
Yount ansaitsi lääkärin palkan vuosia, mutta elämäntapainflaatio söi lähes jokaisen dollarin, jonka hän toi kotiin joka kuukausi. Uudet autot, iso talo ja säännölliset perhematkat pitivät hänen menonsa tulojensa mukaisena.
Kun hän lopulta istuutui alas ja laski nettovarallisuutensa 50-vuotiaana, luku oli negatiivinen. Se ei johdu siitä, että hän ansaitsi liian vähän, vaan siitä, että hän käytti liikaa, ei säästänyt mitään eikä hänellä ollut näkyvyyttä siitä, mihin hänen kotitaloutensa rahat todellisuudessa menivät joka kuukausi.
Aiheeseen liittyvä: Kassasaldon eläkesuunnitelmat: Tehokas eläkesäästöstrategia
Hän oli myös tekemisissä lääketieteellisen väärinkäytön oikeusjutun kanssa, joka lisäsi valtavaa emotionaalista stressiä jo ennestään synkkään taloudelliseen kuvaan. Ammattiuupumus ja oikeudellinen altistuminen lähentyivät, kun hän tajusi, ettei kukaan ollut tulossa pelastamaan hänen eläkkeelle jäämistään.
Yount kuvaili sitä hetkeä herätyksenään Morningstarin haastattelussa yrityksen henkilökohtaisen talousjohtajan Christine Benzin kanssa. Hän sanoi tuntevansa olevansa 10–15 vuoden päässä eläkkeelle jäämisestä, mutta hän ei edes ymmärtänyt perustaloudellisia käsitteitä, kuten nettovarallisuutta.
Kuinka Yount palautti negatiivisen nettoarvon noin vuosikymmenessä
Ensimmäinen asia, jonka Yount teki, oli laatia budjetti, mitä hän ei ollut koskaan tehnyt, vaikka ansaitsi kuusi numeroa yli kahden vuosikymmenen ajan. Hän seurasi kaikkia toistuvia kuluja, tunnisti, mistä rahaa vuoti, ja eliminoi kulut, jotka eivät olleet välttämättömiä hänen perheelleen.
Se leikkasi aggressiivisesti työvoimaansa ja nosti säästöprosenttiaan.
Yount ja hänen vaimonsa pienensivät kotiaan, myivät omaisuutensa, jota he eivät enää tarvinneet, ja ohjasivat vapautuneet rahat välittömästi eläketileille. Hän siirtyi lähes ei-mitään säästämisestä syrjään joka vuosi merkittävän osan lääkärinsä tuloista investointeihin.
Hän alkoi myös maksimoida työnantajan tukemaa eläkesuunnitelmaansa käyttämällä kaikkia saatavilla olevia veroetuisia tilejä, joihin hänellä oli pääsy. Vuonna 2026 yli 50-vuotiaille työntekijöille IRS sallii jopa 32 500 dollaria 401(k) maksuosuuksissa, mikä yhdistää 8 000 dollarin kiinni 24 500 dollarin perusrajaan.
Löysi taloudellisen riippumattomuuden FIRE-yhteisön kautta.
Yount törmäsi taloudelliseen riippumattomuuteen ja varhaiseläkeliikkeeseen ja alkoi soveltaa sen perusperiaatteita omassa kodissaan. Lopulta hän perusti Catching Up to FI -podcastin yhdessä Jackie Cummings Kosken kanssa auttaakseen muita myöhässä aloittaneita.
Podcast on lähetetty lähes 200 jaksoa ja keskittyy ihmisiin, jotka eivät alkaneet säästää tai sijoittaa 40-vuotiaana tai sitä vanhempana. Koski, sertifioitu taloussuunnittelija ja “FIRE for Dummies” -kirjan kirjoittaja, saavutti taloudellisen itsenäisyyden ja jäi eläkkeelle 49-vuotiaana.
Verohallinto antaa myöhään aloittaneille enemmän tilaa saada kiinni kuin useimmat ihmiset ymmärtävät
Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, liittovaltion verolaki tarjoaa säännöksiä, jotka on erityisesti suunniteltu auttamaan sinua aggressiivisesti nopeuttamaan eläkesäästöjäsi. Nämä kiinnijäämismaksut voivat lisätä eläketileillesi kymmeniä tuhansia dollareita vuosittain, kun niitä käytetään johdonmukaisesti.
Tärkeimmät kiinnijäämismaksurajat vuonna 2026, jotka sinun tulee tietää, IRS vahvistaa, että 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat maksaa jopa 32 500 dollaria 401(k)-suunnitelmaan vuonna 2026, jolloin 24 500 dollarin perusraja yhdistetään 8 000 dollarin kiinnijäämisrajaan. 60–63-vuotiaat työntekijät ovat oikeutettuja SECURE 2.0:n mukaiseen “catch-up-peittokuvaan”, joka mahdollistaa jopa 35 750 $ yhteensä 401(k) maksua vuoden aikana. IRA:n maksurajat vuodelle 2026 nousevat 7 500 dollariin, ja yli 50-vuotiaille säästäjille lisätään 1 100 dollaria, yhteensä 8 600 dollaria. Suurituloisten, jotka ansaitsivat yli 150 000 dollaria FICA:n palkkoja vuonna 2025, tulisi ohjata kiinnijäämismaksunsa Roth 401(k) -järjestelmään vuodesta 2026 alkaen lopullisen IRS-version mukaan. määräyksiä.
Catch-up-maksut antavat myöhään aloittaneille tehokkaan tavan nopeuttaa eläkesäästämistä ja kuroa eroa nopeasti.
Kuvia ihmisistä/Shutterstock
Miltä nuo maksurajat näyttävät koko vuosikymmenen säästämisen aikana
50-vuotias, joka käyttää maksimissaan 32 500 dollaria vuodessa 12 vuoden ajan ja ansaitsee keskimääräisen 6 prosentin vuotuisen tuoton, kerää noin 580 000 dollaria.
Tämä ennuste ei sisällä työnantajan vastaavia maksuja, jotka voivat lisätä 50 000–150 000 dollaria enemmän suunnitelman kaavasta riippuen.
IRA:n 8 600 dollarin enimmäisosuuden lisääminen vuodessa voi nostaa kokonaissumman yli 700 000 dollariin 12 vuoden kurinalaisen säästämisen ja yhdistämisen aikana. Yhdistä se sosiaaliturvaetuuksiin, maksettuun asuntolainaan ja alennettuihin elinkustannuksiin, ja eläkkeelle jäämisestä 62-vuotiaana tulee realistinen tavoite.
Mihin useimmat myöhään aloittaneet kompastuvat ennen kuin he edes aloittavat
Suurin este myöhään aloittaville eivät ole laskelmat tai sijoitussalkkunsa markkinatuotto ajan mittaan. Se on emotionaalinen paino siitä, että tunnet olevansa liian kaukana ollakseen vaivautunut yrittämään.
Myöhäisen aloittamisen häpeä pitää ihmiset paikoillaan
Monet yli 50-vuotiaat amerikkalaiset välttelevät eläkelukujensa tarkastelua, koska ero sen välillä, missä he ovat ja missä heidän pitäisi olla, näyttää liian suurelta.
Vanguardin How America Saves -raportti osoittaa, että 45–54-vuotiaiden työntekijöiden 401(k)-saldon mediaani oli noin 60 000 dollaria, mikä on selvästi asiantuntijoiden vertailuarvojen alapuolella.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Neljän prosentin sääntöä noudattavat eläkeläiset jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin vakuutus voisi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
Vain 35 % ei-eläkeläisistä uskoo, että heidän eläkesäästösuunnitelmansa on kunnossa, kuten Federal Reserve raportoi viimeaikaisissa tutkimuksissaan. Lähes kaksi kolmesta amerikkalaisesta työntekijästä kokee jo olevansa jäänyt jälkeen, mutta monet eivät vieläkään ryhdy toimiin kuilun kuromiseksi.
Elämäntapojen muutos on hiljainen budjetin tappaja kaikilla tulotasoilla
Yountin tarina osoittaa, että korkeat tulot eivät yksin takaa taloudellista turvaa, jos menot kasvavat vastaamaan jokaista palkankorotusta ajan myötä. Voit ansaita 200 000 dollaria tai 300 000 dollaria vuodessa etkä siltikään säästä mitään, jos et koskaan luo kuilua tulojesi ja menojesi välille.
Vanguardin tiedot osoittavat, että vain 14 prosenttia eläkesuunnitelman osallistujista todella maksaa IRS:n vuotuisen enimmäismäärän, vaikka heillä on pääsy ja mahdollisuus tehdä niin. 75 000–100 000 dollaria tienaavien työntekijöiden osuus laskee vain 2 prosenttiin.
Käytännön toimenpiteitä, jotka voit ottaa tässä kuussa, jos aloitat myöhään
Yountin pelikirja ei ollut monimutkainen, mutta se vaati johdonmukaisuutta ja halukkuutta tehdä epämukavia taloudellisia muutoksia välittömästi. Tässä on mitä voit tehdä juuri nyt riippumatta siitä, onko nykyinen nettovarallisuutesi positiivinen vai negatiivinen.
Luo todellinen budjetti ja seuraa jokaista dollaria 30 päivän ajan
Seuraa jokaista tulevaa ja menevää dollaria vähintään 30 päivän ajan ennen kuin päätät, mistä leikkaat menojasi tai lisäät maksuja. Et voi sulkea mittaamatonta aukkoa, ja useimmat ihmiset aliarvioivat kuukausittaiset menonsa rajusti ilman kirjallista suunnitelmaa.
Automatisoi säästösi ja nosta prosenttiosuutta joka vuosi
Aseta 401(k)- tai 403(b)-osuutesi kasvamaan automaattisesti vähintään yhdellä prosenttiyksiköllä joka vuosi eteenpäin. Kaksi kolmasosaa automaattisista ilmoittautumissuunnitelmista sisältää nyt automaattisen vuotuisen lykkäysprosentin korotuksen, Vanguard huomauttaa, mikä eliminoi kitkan kokonaan.
Vähennä jotain merkittävää kotitaloudesi budjetissa
Yount ja hänen perheensä myivät talonsa ja muuttivat pienempään, halvempaan asuntoon, jotta heillä olisi heti rahaa investoitavaksi. Sen ei tarvitse olla niin rajua, mutta toisen auton myynti, korkeakorkoisten velkojen jälleenrahoitus tai suurten tilausten leikkaaminen voivat muuttaa säästöastettasi.
Valitse taloussuunnittelija, joka kasvaa kanssasi vuosikymmeniä
Yount haki nimenomaan 30-vuotiaan palkkion perustuvaa luottamushenkilöä, jotta suunnittelijalla olisi vuosikymmenien mittainen kiitorata opastaa heitä eläkkeelle siirtymisessä. Hän halusi myös jonkun, joka keskittyisi auttamaan häntä kuluttamaan vastuullisesti, ei vain jonkun, joka keskittyisi varojen keräämiseen ilman vähennysstrategiaa.
Aseta terveytesi etusijalle rahojesi ohella
Yountin suosituin neuvo myöhään aloittaville on suojella fyysistä terveyttäsi yhtä aggressiivisesti kuin lompakkoasi. Eläkesäästöjen rakentaminen ei tarkoita mitään, jos et ole tarpeeksi terve nauttiaksesi taloudellisen riippumattomuuden tuomasta vapaudesta.
Yountin viesti kaikille myöhään aloittaneille, jotka ovat edelleen sivussa
Yount aloitti 50-vuotiaana negatiivisella nettovarallisuudella ja jäi eläkkeelle 62-vuotiaana amerikkalaisen keskimääräisen eläkeiän ollessa taloutensa täysin kunnossa.
Muistuta kuulijoita siitä, että myöhään aloittaneilla on etu, jota varhaiseläkeläisillä ei ole: vuosikymmenten kokemus tosielämästä ja arvokkaita muistoja.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Neljän prosentin sääntöä noudattavat eläkeläiset jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin vakuutus voisi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
Tyypillinen varhaiseläkkeelle jäämisen tarina on joku 20-vuotias, joka eli säästäväisesti, säästi kovasti ja jäi eläkkeelle 30-vuotiaana noin miljoonalla dollarilla. Yount huomauttaa, että ne, jotka aloittivat myöhään, eivät riistäneet henkensä; Heillä on matkamuistoja, perhekokemuksia ja korvaamattomia ihmissuhteita.
Myöhään aloittaminen ei tarkoita jälkeenjäämistä, jos olet valmis sitoutumaan suunnitelmaan, tekemään todellisia leikkauksia ja antamaan matematiikan toimia puolestasi. IRS antaa sinulle työkalut; työnantajasi voi vastata maksujasi; ja kapitalisaatio toimii edelleen, jopa 10-15 vuotta eteenpäin.
Jos Yount siirtyi nollasta taloudelliseen riippumattomuuteen lääkärinä, joka jätti rahan huomioimatta suurimman osan urastaan, saatat olla lähempänä kuin uskotkaan. Ainoa epäonnistumisen takaava liike on se, jossa seisot paikallaan etkä tee mitään.
Aiheeseen liittyvä: Vanguardin tylsä eläkestrategia murskaa kilpailijansa
