Olet viettänyt vuosia Medicare Advantage -suunnitelmassa, joka lupasi laajempia etuja ja pienempiä vakuutusmaksuja kuin alkuperäinen Medicare-vakuutus.
Nyt jokin on muuttunut, olipa suunnitelmasi poistunut markkinoilta, lääkärisi poistunut verkosta tai haluat vain lisää joustavuutta. Sitten alkuperäiseen Medicareen paluuprosessi alkaa avoimen ilmoittautumisjakson aikana, joka kestää 31. maaliskuuta.
Odota sujuvaa siirtymistä, koska oikeus muuttaa suunnitelmia tänä aikana on taattu liittovaltion Medicaren ilmoittautumissääntöjen mukaisesti.
Mutta piilotettu este kytkimen toisella puolella yllättää tuhansia eläkeläisiä joka vuosi tänä aikana.
Ongelmalla ei ole mitään tekemistä itse Medicaren tai edes ilmoittautumismääräaikojen kanssa, jotka saatat vahingossa ohittaa prosessin aikana. Todellinen riski liittyy erilliseen vakuutukseen, jonka useimmat ihmiset olettavat voivansa ostaa milloin haluavat, mutta todellisuudessa he eivät voi.
Vaihtaminen alkuperäiseen Medicareen ilman Medigapia on kallis veto
Jos jätät Medicare Advantagen alkuperäiseen Medicareen, haluat melkein varmasti Medigap-politiikan, joka auttaa kattamaan omavastuut, omavastuut ja rinnakkaisvakuutukset. Ilman tätä lisäturvaa alkuperäinen Medicare ei aseta mitään vuosittaisia rajoituksia taskukustannuksillesi Centers for Medicare & Medicaid Services -palveluiden mukaan.
Medigap-vakuutuksenantajat voivat kieltäytyä myymästä sinulle vakuutusta, jos sairaushistoriasi tai nykyiset sairautesi tekevät vakuutuksestasi liian kalliiksi. Tätä prosessia kutsutaan lääketieteelliseksi vakuutukseksi, ja sitä sovelletaan useimmissa osavaltioissa, kun ensimmäinen kuuden kuukauden Medigap-ilmoittautumisaika päättyy.
Medicare Advantage -suunnitelmat poistuvat markkinoilta ennennäkemättömällä vauhdilla
Noin 2,9 miljoonan Medicare Advantagen opiskelijan oli löydettävä uusi kattavuus vuoteen 2026 mennessä sen jälkeen, kun heidän suunnitelmansa lakkasivat toimimasta alueellaan. Helmikuussa JAMA-lehdessä julkaistun tutkimuksen mukaan tämä luku edustaa noin yhtä 10:stä MA-opiskelijasta valtakunnallisesti.
Keskimääräinen pakotettu poistumisaste pysyi yhden prosentin tuntumassa vuosina 2018–2024, ennen kuin se hyppäsi lähes seitsemään prosenttiin vuonna 2025.
“Näimme joitain Medicare Advantage -suunnitelmia, jotka juuri poistuivat markkinoilta ja lopettivat suunnitelmien julkaisemisen”, sanoi Emily Whicheloe, Medicare Rights Centerin koulutusjohtaja.
Sinulla voi olla hyviä syitä jättää Medicare Advantage -suunnitelmasi taakse. Medicare Advantage -suunnitelmat tarjoavat yleensä alhaisemmat kuukausimaksut ja lisäetuja, mukaan lukien näkö-, kuulo- ja hammaslääkärin kattavuus ilmoittautuneille jäsenille.
Aiheeseen liittyvä: AARP varoittaa, että Medicaren kustannukset ylittävät jälleen sosiaaliturvan
Mutta nämä suunnitelmat edellyttävät myös pienempien palveluntarjoajien verkkojen käyttöä, ja jotkut vaativat laajoja ennakkolupasääntöjä, jotka voivat viivyttää hoitoa. Kun vakuutusyhtiöiden voitot ovat laskeneet, kasvava määrä MA-suunnitelmia on vetäytynyt alueilta, joita ne aiemmin palvelivat eri puolilla maata.
Johns Hopkins Bloomberg School of Public Health totesi, että maaseutumaakunnat ja alueet, joilla on alhaisempi MA-tiheys, ovat todennäköisimmin poistuneet suurista suunnitelmista. KFF:n tietojen mukaan yli 54 prosenttia kaikista Medicaren edunsaajista oli mukana Medicare Advantage -suunnitelmissa vuonna 2025.
Liittovaltion laki antaa sinulle taatun ikkunan Medigap-suojan ostamiseen
Kun rekisteröidyt ensimmäisen kerran Medicare Part B:hen 65-vuotiaana, liittovaltion laki tarjoaa kuuden kuukauden avoimen ilmoittautumisajan erityisesti Medigapille.
Tänä aikana vakuutuksenantajien on myytävä sinulle saatavilla olevat Medigap-suunnitelmat tarkistamatta sairaushistoriaasi tai korottamatta vakuutusmaksuasi.
Kun tämä kuuden kuukauden ajanjakso päättyy, taattu oikeutesi ostaa Medigap ilman lääketieteellistä vakuutusta katoaa suurelta osin useimmissa osavaltioissa.
Erityistilanteet, joissa voit silti saada Medigapin ilman tilausta
Kaikki ovet eivät sulkeudu ensimmäisen ilmoittautumisjakson jälkeen, ja poikkeuksien ymmärtäminen voi suojata sinua tuhoisalta kattavuusvajeelta.
Keskeiset taatut ongelmatilanteet Medigap-suojan osalta:
Kokeilukelpoisuus: Jos liityit Medicare Advantageen, kun olit ensimmäisen kerran oikeutettu 65-vuotiaana, voit palata alkuperäiseen Medicareen ensimmäisen vuoden aikana. Suunnitelmasta poistuminen: Jos MA-suunnitelmasi poistuu markkina-alueeltasi, voit ostaa Medigapin 60 päivää ennen tai enintään 63 päivää kattavuuden päättymisen jälkeen. Muutto: Jos muutat pysyvästi pois MA-suunnitelmasi palvelualueelta, sovelletaan samaa ilmoittautumisaikaa 60 päivää ennen ja 63 päivää sen jälkeen. Ympärivuotiset osavaltiot: Connecticut, Massachusetts ja New York sallivat sinun ilmoittautua Medigapiin milloin tahansa vuoden aikana ilman lääketieteellistä vakuutusta. Maine-poikkeus: Maine tarjoaa vuosittain yhden kuukauden ajanjakson, jonka aikana vakuutusyhtiöiden on myytävä Medigap Plan A kaikille hakijoille ilman lääketieteellisiä vakuutusvaatimuksia.
Bonnie Burns, California Health Advocatesin politiikka- ja koulutuskonsultti, joka on erikoistunut Medicareen, huomautti, että siirtokausi alkaa yleensä, kun ilmoitat suunnitelmastasi pysyvästä muutosta.
Medigap-ilmoittautuminen on vaikeutunut huomattavasti viime vuosina.
Noin 90 prosentilla Medicare Advantagen 65-vuotiaista ja sitä vanhemmista eli noin 22,4 miljoonasta ihmisestä on Medigapin lääkevakuutus. Heiltä voidaan evätä vakuutus pelkästään heidän terveydentilansa perusteella tiettyjen taattujen liikkeeseenlaskujaksojen ulkopuolella, KFF raportoi.
Medigap-vakuutusyhtiöt ovat käyttäneet enemmän lääketieteellisiin korvauksiin prosenttiosuutena vakuutusmaksuista, mikä on vähentänyt merkittävästi heidän voittomarginaalejaan.
Niille, jotka ilmoittautuvat ensimmäisen kerran Medicare Part B:hen 65-vuotiaana, liittovaltion laki tarjoaa kuuden kuukauden avoimen ilmoittautumisajan erityisesti Medigapille.
MoMo Productions/Getty Images
Yleiset sairaudet, jotka voivat aiheuttaa Medigap-sovelluksen hylkäämisen
KFF:n 12 suurimman vakuutusyhtiön 15 Medigap-hakemuksen tarkastelussa löydettiin pitkä luettelo ehdoista ja menettelyistä, jotka johtavat hakijoiden vakuutusturvan epäämiseen tai vakuutusmaksun korotuksiin.
Tilat, jotka yleensä johtavat Medigapin kieltämiseen: Alzheimerin tauti ja muut jatkuvaa hoitoa vaativat dementiat sekä astma, joka vaatii reseptilääkkeiden päivittäistä käyttöä. Syöpädiagnoosit, mukaan lukien aktiivinen hoito, remissiotila ja tietyntyyppiset syöpähistoriat, jotka on lueteltu potilastietoihisi. Kongestiivinen sydämen vajaatoiminta, joka vaikuttaa noin 12 prosenttiin Medicaren edunsaajista ja on edelleen yleinen punainen lippu hakijoille. Diabetes, johon liittyy komplikaatioita, kuten neuropatia, sairaus, joka vaikuttaa yli 26 prosenttiin kaikista. Medicaren edunsaajat eri puolilla maata nykyään Vakuutusyhtiöt ilmoittavat usein myös loppuvaiheen munuaissairaudesta, korkeasta verenpaineesta, aivohalvauksesta, aiemmista elinsiirroista ja sydämentahdistimen implanteista.
KFF:n tietojen mukaan noin kahdella kolmasosalla Medicaren edunsaajista on verenpainetauti ja noin 19 prosentilla krooninen munuaissairaus.
Reseptilääkehistoriasi voi nyt päättää Medigap-kelpoisuudestasi
Medigap-vakuutusyhtiöt vaativat yhä useammin hakijoilta luvan reseptilääkkeiden taustatarkastukseen ennen lopullisten kattavuuspäätösten tekemistä.
Nick Ortner, Millimanin johtava aktuaari ja konsultti sekä Society of Actuaries -järjestön jäsen, selitti tämän kasvavan suuntauksen vakuutuksenantajien keskuudessa.
Lisää Medicare/Medicaid
AARP nostaa punaisen lipun sosiaaliturvasta ja lääkehoidosta Jos Medicare-suunnitelmasi peruutettiin, tee se nytAARP selittää suuren uuden Medicare-muutoksen tulossa pian
Ortner sanoi, että reseptilääkehistoria on nykyään usein ensisijainen vakuutuspäätösten tekijä fyysisten kokeiden tai sairauskertomusten tarkistamisen sijaan.
Vaikka vastaisit kaikkiin terveyskyselyn kysymyksiin oikein, lääkitystietosi voivat paljastaa tilanteita, jotka laukaisevat kieltämisen.
SHIP:n ilmaiset ohjaajat voivat auttaa sinua navigoimaan Medigap-ilmoittautumisprosessissa
Valtion sairausvakuutustukiohjelma, joka tunnetaan nimellä SHIP, tarjoaa ilmaista, puolueetonta neuvontaa, joka auttaa sinua ymmärtämään Medigap-vaihtoehtojasi osavaltiossasi.
SHIP-neuvojat voivat tunnistaa, mitkä vakuutusyhtiöt alueellasi hyväksyvät hakijoita, joilla on tietty diagnoosi ja millä on erilaiset odotusajat.
Aiheeseen liittyvä: Medigap-suunnitelmasi voi maksaa sinulle enemmän kuin luulet
Ryan Ramsey, kansallisen ikääntymisneuvoston terveydenhuollon ja etuuksien apulaisjohtaja, huomautti, että SHIP-neuvojilla on pääsy Medigap-vertailutyökaluun, joka ei ole Medicare.gov:n tarjoama kuluttajille.
Tämä vertailutyökalu voi antaa sinulle luotettavan arvion siitä, mitä maksat Medigap-suunnitelmista ikäsi, sijaintisi ja terveytesi perusteella.
Toimenpiteet, jotka sinun on suoritettava heti ennen ilmoittautumisajan päättymistä 31. maaliskuuta
Sinulla on vielä pieni ikkuna tehdä älykkäitä päätöksiä Medicare-turvasta, mutta sinun tulee toimia ennen tämän määräajan umpeutumista.
Toimintasuunnitelmasi ennen muutosta:
Tarkista ensin Medigap-kelpoisuus: Ota yhteyttä osavaltiosi Medigap-vakuutusyhtiöihin ennen Medicare Advantage -suunnitelman peruuttamista, jotta voit vahvistaa hyväksynnän etukäteen. Ota yhteyttä paikalliseen SHIP:iin: vieraile shiphelp.org-sivustolla tai soita numeroon 877-839-2675 saadaksesi ilmaisia henkilökohtaisia neuvoja Medigap-vaihtoehdoistasi ennen muutosten tekemistä. Tarkista sairaushistoriasi huolellisesti: Jos sinulla on kroonisia sairauksia, ymmärrä, että vakuutusten epääminen on todellinen ja kasvava mahdollisuus useimmissa osavaltioissa ympäri maata. Osavaltiotasi koskevat säännöt: 35 osavaltiota tarjoaa taattuja päästösuojauksia, jotka ylittävät liittovaltion vähimmäisvaatimukset hyväksytyille tapahtumille, joten tarkista, mikä koskee sinua. Älä koskaan jätä MA-suunnitelmaasi ensin: Varmista, että voit varmistaa Medigap-turvan ennen muutosten viimeistelyä, jotta et pääty alkuperäiseen Medicareen ilman lisäosaa.
Jos et saa Medigap-turvaa kohtuulliseen hintaan, Medicare Advantage -suunnitelmassa pysyminen voi olla turvallisin vaihtoehto. Määräaika 31. maaliskuuta lähestyy kovaa vauhtia, ja nyt tekemäsi päätökset määräävät terveydenhuoltokulusi koko tulevalle vuodelle.
Aiheeseen liittyvä: Säästöt Medicare Advantagessa vertaamalla hintoja