Kysymys siitä, pitäisikö amerikkalaisten säästää ja sijoittaa eläkettä varten edistää perinteistä IRA:ta vai Roth IRA:ta, on usein keskusteltu kysymys.
Monien vuosien ajan henkilökohtaisesta taloudesta ja eläkesäästämisestä kertoessani kokemuksessani olen havainnut, että monet asiantuntijat, mukaan lukien NBC:n “Today”-ohjelman entinen talouspäällikkö ja HerMoneyn perustaja Jean Chatzky, näyttävät kannattavan Roth-vaihtoehtoa.
Chatzky paljastaa mieltymyksensä, kun hän tarjoaa lukijoille selityksen takaoven IRA:ista, joissa korkeatuloiset ihmiset (ne, joiden tulot ylittävät Roth IRA:n rajat) osallistuvat perinteisiin IRA:ihin ja muuntavat ne sitten Roth IRA:iksi.
Aiheeseen liittyvä: AARP Sounds the Alarm for American Workers with 401(k) Plans, IRAs
Chatzky tarjoaa lukijoilleen varoituksen verojen maksamisesta tämän prosessin aikana.
“Sopimus on, että kun muutat omaisuutta perinteisestä IRA:sta Roth IRA:ksi, sinun on maksettava veroja konvertoidusta summasta, kun teet sen”, Chatzky kirjoitti HerMoneyssa. “Ja niin yleensä neuvonta ei ole konvertoida, ellei sinulla ole rahaa IRA:n ulkopuolella voidaksesi maksaa verot.”
“Et halua ottaa rahaa veroparatiisista ja käyttää niitä verojen maksamiseen”, hän jatkoi. “Se voi veroluokistasi riippuen maksaa sinulle yli 30 % jokaisesta dollarista.”
“Se ei ole tapa tehdä sitä.”
Jean Chatzky selittää Roth IRA:iden verokantojen roolin
Chatzky mainitsee yleiset verokannat toisena näkökohtana käytettäessä takaoven IRA:ta.
“Kun valitsemme perinteisen IRA:n Roth IRA:n sijaan, se johtuu yleensä siitä, että uskomme veroprosenttimme laskevan tulevaisuudessa”, Chatzky kirjoitti. “Kun valitsemme Rothin perinteisen sijaan, se johtuu yleensä siitä, että uskomme veroprosenttimme olevan alhaisempi nyt ja nousevan tulevaisuudessa.”
“Aiomme maksaa veromme mahdollisimman alhaisella verokannalla.”
Chatzky tutkii edelleen tulevien veronkorotusten vaikutuksia Roth IRA:hin.
“Jos uskot, että verot yleisesti nousevat tulevaisuudessa (ja minun on sanottava, että olen henkilökohtaisesti sitä mieltä), niin ainakin jonkin omaisuuden omistaminen Roth-tilillä on hyödyllistä”, Chatzky selitti. “Toinen asia, joka on mukavaa Rothissa, erityisesti suurituloisille, on se, että sinun ei koskaan tarvitse ottaa rahaa pois.”
“Voit siirtää sen perheesi tuleville sukupolville ilman, että sinun tarvitsee maksaa veroja näistä rahoista”, hän kirjoitti. “Jos aiot tehdä niin, se osoittaa, että takaoven Roth IRA -muunnos olisi myös hyvä idea.”
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Chatzky tarjoaa helpon vaiheen takaoven Roth IRA:n suunnittelun aloittamiseen.
“Mitä tekisin, on tarkastella perinteisten IRA:iden valikoimaasi ja muuntaa ne strategisesti taloudellisen tilanteenne ja kykysi maksaa verot tuolloin tuloilla, joita ei ole eläketileillä”, hän kirjoitti.
Jean Chatzky selittää perinteisen IRA:n muuntamisen Roth IRA:ksi monimutkaisuuden.
Kuvan lähde: Towfiqu Barbhuiya on Unsplash
Vuoden 2026 maksurajoitukset 401(k):lle ja IRA:lle
Koska sosiaaliturvan yksin ei ollut koskaan tarkoitus kattaa koko henkilön eläketuloa, työnantajan tukemat 401(k)-suunnitelmat ja IRA:t ovat elintärkeitä työkaluja uran jälkeiseen elämään. Tämä tekee oman panosrajojen ymmärtämisen erittäin tärkeäksi.
401(k) Maksurajat vuodelle 2026 Työntekijän vuosimaksuraja vuodelle 2026 nousee 24 500 dollariin vuoden 2025 23 500 dollarista, mikä antaa työntekijöille mahdollisuuden säästää enemmän työnantajasuunnitelmiensa kautta. 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien työntekijöiden tavanomainen kiinnijäämismaksu nousee 8 000 dollariin vuoteen 2026 mennessä, kun se vuonna 2025 oli 7 500 dollaria. 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat maksaa yhteensä 32 500 dollaria vuonna 2026 lisäämällä perusrajan ja kiinnijäämismäärän. 60–63-vuotiaat työntekijät ovat edelleen oikeutettuja korkeampaan 11 250 dollarin palautusrajaan vuonna 2026, mikä ylittää normaalin 8 000 dollarin palautussumman.
(Lähde: Internal Revenue Service)
IRA:n maksurajat vuodelle 2026 Vuotuinen IRA-maksuraja nousee 7 500 dollariin vuonna 2026 7 000 dollarista, mikä antaa säästäjille hieman korkeamman rajan veroetuisille eläkesäästöille. 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien IRA:n kiinnijäämismaksu nousee 1 100 dollariin vuoteen 2026 mennessä 1 000 dollarista, mikä kuvastaa SECURE Act 2.0:n mukaista elinkustannusmuutosta.
(Lähde: Internal Revenue Service)
Aiheeseen liittyvä: Jean Chatzky lähettää vahvan viestin amerikkalaisille noin 401(k) suunnitelmista ja IRA:sta