Vuosien varrella, kun olen raportoinut henkilökohtaisesta rahoituksesta, olen usein kirjoittanut, että sosiaaliturva tarjoaa tärkeän (vaikkakaan ei mieluiten hallitsevan) tulovirran, joka auttaa kattamaan välttämättömät kulut eläkkeellä oleville amerikkalaisille.
Ja keskeinen päätös, jonka ihmiset kohtaavat lähestyessään eläkkeelle jäämistään, on valita optimaalinen aika aloittaa sosiaaliturvaetuuksiensa saaminen.
Jean Chatzky, NBC:n “Today” -ohjelman pitkäaikainen talouspäällikkö ja HerMoneyn perustaja, varoittaa amerikkalaisia, että sosiaaliturvan varhainen kerääminen voi olla taloudellinen virhe, ja väittää, että 70 ikävuoteen odottaminen on usein viisain päätös.
Aiheeseen liittyvä: AARP lähettää vahvan viestin tärkeästä sosiaaliturvastrategiasta
“Kaikille ei ole olemassa yhtä “parasta ikää”, ja viime kädessä se on sinun valintasi”, sosiaaliturvaviranomainen (SSA) selitti. “Tärkeintä on tehdä tietoinen päätös.”
“Perusta päätöksesi siitä, milloin haet etuuksia henkilökohtaisten ja perhetilanteeseesi”, SSA jatkoi.
Jean Chatzky uskoo, että on taloudellisesti edullisempaa aloittaa sosiaaliturvaetuuksien kerääminen 70-vuotiaana.
Shutterstock
SSA selittää, kuinka sosiaaliturvan ajoitusvaihtoehtoja punnitaan
Mieti, kuinka ajoitus vaikuttaa kuukausimaksuihin. SSA-etuuksien vähennyskaavio osoittaa, että työntekijä, jonka täysi eläkeikä on 67, saa 70 % täydestä etuudestaan 62-vuotiaana, 100 % 67-vuotiaana ja 124 % 70-vuotiaana viivästyneiden eläkehyvitysten vuoksi.
“Oletetaan, että hän täyttää 62 vuotta vuonna 2024”, SSA selvitti. “Täysi eläkeikäsi on 67 vuotta ja kuukausittainen etusi täydestä eläkeiästäsi on 2 000 dollaria. Jos alat saada etuuksia 62-vuotiaana, vähennämme kuukausietuasi 30 prosentilla 1 400 dollariin ottaaksesi huomioon sen, kuinka kauan saat etuja. Tämä lasku on yleensä pysyvää.”
“Jos päätät lykätä etuuksien saamista 70 ikävuoteen asti, nostat kuukausittaisen “etusi” 2 480 dollariin”, SSA selitti edelleen. “Tämä korotus johtuu viivästyneistä eläkehyvityksistä, jotka ansaitset päätöksestäsi lykätä etuuksien saamista täyden eläkeiän jälkeen.”
“Etu 70-vuotiaana tässä esimerkissä on noin 77 % suurempi kuin se etu, jonka saisit joka kuukausi, jos alkaisit saada etuuksia 62-vuotiaana – ero on 1 080 dollaria kuukaudessa.”
Jean Chatzky tarjoaa sosiaaliturvaneuvoja pariskunnille
Aviopareille Chatzky ehdottaa arvioimista, kenen pitäisi lykätä korvauksen hakemista odotetun pitkäikäisyyden perusteella, koska toisen puolison edun optimointi voi vahvistaa kotitalouden pitkän aikavälin taloudellista kuvaa.
Nämä vaihtoehdot ovat tärkeitä varsinkin määritettäessä, kuinka paljon tuloja on saatavilla päivittäisten tarpeiden kattamiseen.
“Siellä on peruselämäntapasi, joka sisältää kulut, jotka sinun on katettava: ruoka, apuohjelmat, kiinteistöverot, terveydenhuoltomaksut ja vastaavat”, Chatzky kirjoitti.
“Koska nämä ovat tarpeita, joita sinulla todennäköisesti on eläkkeellä, et halua ottaa merkittävää riskiä (jotkut ihmiset sanoisivat riskiä) rahoilla, joita käytät näiden kulujen maksamiseen”, hän lisäsi.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Henkilön työvuosien aikana Chatzky neuvoo tekemään säästämisestä johdonmukaisen tavan, mieluiten tekemällä automaattiset maksut 401(k)- tai vastaavaan työpaikkasuunnitelmaan, joka ottaa rahaa jokaisesta palkasta ennen kuin se osuu kulutilille.
Koska nuo dollarit eivät koskaan kulje kenenkään käsissä, kiusaus käyttää niitä katoaa, mikä helpottaa sitoutumista pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin.
AARP hahmottelee 401(k) ominaisuuksia eläkkeelle jäämisen suunnittelua varten
AARP, 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien amerikkalaisten edunvalvontajärjestö, väittää, että tärkein asia, jonka ihmiset voivat tehdä ollakseen turvassa eläkkeelle jääessään, on osallistua säännöllisesti työnantajan tukemaan säästösuunnitelmaan, kuten 401(k).
“Tämä on Morningstar Center for Retirement and Policy Studiesin heinäkuussa 2024 tekemän tutkimuksen tuomio, jossa ennustettiin eläkkeelle siirtymisen tuloksia sellaisten tekijöiden perusteella kuin pitkäikäisyys, terveydenhuoltokustannukset ja työpaikkasuunnitelmaan osallistuminen”, AARP kirjoitti.
“Tutkijat havaitsivat, että 57 prosenttia Gen
AARP selittää viisi tapaa, joilla amerikkalaiset voivat lisätä arvoa 401 (k) -suunnitelmiinsa.
Automaattinen korotus Nostaa automaattisesti työntekijän eläkemaksua vuosittain, yleensä 1 %:lla palkasta, työnantajan asettamaan rajaan saakka (rajoitettu liittovaltion lain mukaan 15 prosenttiin). Työntekijä, joka aloittaa 5 prosentin maksuosuuden, nousi 6 prosenttiin seuraavana vuonna, 7 prosenttiin seuraavana vuonna ja niin edelleen, ellei hän kieltäydy. U.S. Bureau of Labor Statisticsin mukaan käyttöönotto on lisääntynyt 6 prosentista vuonna 2010 21 prosenttiin vuonna 2022. SECURE 2.0 laajentaa edelleen käyttöä vaatimalla, että useimmat uudet 401(k)-suunnitelmat vuodesta 2025 alkaen sisältävät automaattisen rekisteröinnin ja automaattisen lisäyksen. Asiantuntijat sanovat, että työntekijöiden maksujen aloittamisen tai korotuksen poistaminen auttaa useampia työntekijöitä saavuttamaan riittävät säästöt, vaikka ihmisten pitäisi silti tarkistaa tilinsä vuosittain.
(Lähde: AARP)
Automaattinen varojen allokointi Monet työpaikkasuunnitelmat sijoittavat automaattisesti maksuja työntekijöille, jotka eivät valitse omia sijoituksiaan. Oletusvaihtoehdot on suunniteltu heijastelemaan yleisesti hyväksyttyjä eläkesäästämisen parhaita käytäntöjä. Useimmat suunnitelmat käyttävät tavoitepäivärahastoja (TDF), jotka mukauttavat osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja käteisen yhdistelmää työntekijän ikääntyessä. aikaa, kiinnostusta tai kokemusta oman sijoitusvalikoimasi hallintaan.
(Lähde: AARP)
Opintolaina MatchingSECURE 2.0 antaa nyt työnantajille mahdollisuuden maksaa vastaavia eläkemaksuja työntekijöille, jotka käyttävät omia rahojaan opintolainojen maksamiseen. Työntekijät voivat saada saman työnantajan palkkaa, jonka he olisivat ansainneet maksamalla 401(k), vaikka heidän palkkansa menevät lainan maksuihin. Työnantajan maksu 4000 dollaria. Käyttöönotto on toistaiseksi ollut rajallista, mutta sen odotetaan kasvavan vuonna 2025, erityisesti suurempien työnantajien keskuudessa, jotka haluavat houkutella nuoria työntekijöitä. Pienemmät yritykset voivat olla epäröiviä hallinnollisen monimutkaisuuden ja kustannusten vuoksi.
(Lähde: AARP)
Hätäsäästötilit Monilla amerikkalaisilla ei ole riittäviä hätäsäästöjä; Bankrate raportoi, että 27 prosentilla ei ole kuluja ja toisella 29 prosentilla on alle kolmen kuukauden kuluja. Ilman kassatyynyä työntekijät uppoavat todennäköisemmin eläketileille kattaakseen odottamattomia kuluja. Secure 2.0:n avulla työnantajat voivat lisätä hätäsäästöominaisuuden eläkesuunnitelmiinsa. Työntekijät voivat maksaa jopa 2 500 dollaria palkanmaksuvähennyksistä linkitetylle tilille lyhytaikaisiin tarpeisiin. Suuret työnantajat, kuten Delta, Best Buy ja Starbucks, ovat jo ottaneet käyttöön samanlaisia ohjelmia. Vuoden 2023 T. Rowe Price -kyselyssä todettiin, että 85 % eläkesuunnitelmien konsulteista odottaa laajempaa käyttöönottoa kolmen tai viiden vuoden sisällä.
(Lähde: AARP)
Suunnitelman mukaiset eläkkeet Suunnitelman mukaiset eläkkeet muuttavat osan työntekijän eläkesäästöistä elinikäiseksi taatuksi kuukausituloksi perinteisen eläkkeen tapaan. Ne auttavat vähentämään pitkäikäisyyden riskiä – haastetta säästää 20–30 vuotta tai kauemmin. LIMRA arvioi, että vain noin 10 % maksupohjaisista järjestelyistä tarjosi annuiteettia vuonna 2023, mutta kiinnostus kasvaa järjestelyjen rahoittajien ja työntekijöiden keskuudessa, joilla on merkittävä omaisuus. Edut sisältävät ennustettavan tulon ja suojan selviytymissäästöjä vastaan. Kompromissia ovat korkeammat maksut, rajoitettu sijoitusjoustavuus, heikentynyt varojen saatavuus vuositasolla ja kiinteiden maksujen alttius inflaatiolle. Työntekijöiden tulee punnita näitä tekijöitä huolellisesti ennen annuiteettivaihtoehdon valitsemista.
(Lähde: AARP)
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey, AARP Sound the Alarm on Social Security, 401(k), IRA