Kun hinnat nousevat ja palkat tuntuvat tiukemmilta, yhä useammat nuoremmat työntekijät vetäytyvät varhain 401(k)-suunnitelmista ja avaavat yhden eläketilin, johon ei olisi koskaan pitänyt koskea vasta paljon myöhemmin.
Monille 20- ja 30-vuotiaille ihmisille tuo 401(k)-eläkesuunnitelma on hiljaa muuttunut hätärahastoksi, jota he eivät koskaan onnistuneet luomaan. Vanguardin tuoreet tiedot osoittavat, kuinka nopeasti tämä käyttäytyminen leviää.
Tutkimukset osoittavat, että noin joka kolmas amerikkalainen nostaa osan tai kokonaan 401(k) suunnitelmansa saldosta työpaikan vaihtamisen jälkeen ja ottaa verollisia jakoja sen sijaan, että uusiisi eläkesäästöjään.
Samaan aikaan vaikeuksista vetäytymiset ovat yli kaksinkertaistuneet viime vuosina. Yhä useammat ihmiset etsivät eläketilejä kattaakseen välttämättömät tarpeet, kuten asumisen, sairaanhoitolaskut ja velkojen maksut.
Kuinka inflaatio muutti 401(k)-tilit hätärahastoiksi millenniaaleille
25–40-vuotiaille työntekijöille viime vuodet ovat olleet opetus siitä, kuinka nopeasti arjen kustannukset voivat ylittää palkat.
Vuokrat nousivat jälleen monissa kaupungeissa pandemian jälkeen, ruoka ja asunnot kallistuivat huomattavasti ja opintolainojen maksut käynnistyivät uudelleen.
Kun näihin paineisiin lisätään työpaikan menetys, lääketieteellinen yllätys tai auton korjaus, on usein vain yksi rahasumma, joka on tarpeeksi suuri ratkaisemaan ongelman nopeasti: 401(k) eläketilit.
Työpaikan vaihto itsessään on hauras hetki. Tutkimukset osoittavat, että noin kolmannes työnantajasta eroavista ihmisistä saa verotettavan jaon 401(k) ja kotiutusprosentit ovat vielä korkeammat työntekijöille, joilla on alhaisemmat tulot tai pienemmät saldot.
Toiset näkevät neljän tai viiden numeron saldon ja nimeävät sen henkisesti uudelleen löydetyksi rahaksi. Kun inflaatio nostaa vuokraa ja ruokakulut ja luottokorttikorot nousevat kaksinumeroiseksi, käteisen valitseminen voi tuntua vähemmän päätökseltä, vaan pikemminkin ainoalta keinolta pitää kotitalous kunnossa.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Miksi lapsellesi talon myyminen dollarilla voi kostaa Elon Muskin mukaan “yleisesti korkeat tulot” tulossa FTC:lle, 21 osavaltiota haastaa Uberin oikeuteen “hämärästä” tilauslaskutusta
Vaikeat vetäytymiset kertovat samanlaisen tarinan. Ennätysosa suurista palveluntarjoajista on viime vuosina hyväksynyt vaikeusjakaumia vedoten sairauslaskuihin, välttäen häätöä tai ulosmittausta tai maksaneet kodin korjauksista. He korostavat, kuinka alttiina monet nuoret kotitaloudet ovat, kun yksittäinen yllätys ylittää heidän kuukausibudjettinsa.
Varhaisen noston sakkojen ja verojen todelliset kustannukset 401(k).
Paperilla varhainen vetäytyminen 401(k)-suunnitelmasta näyttää puhtaalta ratkaisulta. Todellisuudessa lasku menee paljon pidemmälle kuin alle 59½-vuotiaiden säästäjien välitön 10 %:n ennenaikainen kotiutusmaksu ja jaosta maksettavat tuloverot.
Suurin kustannukset ovat näkymätön: vuosikymmeniä kestänyt kompaundointi on menetetty 401(k):n varhaisista nostoista.
Tarkastellaan yleistä tilannetta: 30-vuotias, jonka 401(k)-saldo on 20 000 dollaria, ottaa 10 000 dollaria hätätilanteiden hoitamiseen.
Heidän veroluokistaan riippuen he voivat menettää useita tuhansia dollareita välittömästi 10 %:n rangaistuksen ja verojen takia. Jos tuo 10 000 dollaria olisi jäänyt sijoitetuksi ja ansainnut kohtuullisen tuoton pitkällä aikavälillä, se olisi voinut kasvaa useita kertoja alkuperäiseen kokoonsa eläkkeelle jäädessä. Lyhytaikaisesta pelastuspaketista tulee tänään pysyvä palkanleikkaus 60-vuotiaana.
Siitä on myös psykologinen hinta. Automaattiset maksut ja työnantajat on suunniteltu muuttamaan vauhti liittolaiseksi, jotta rahat virtaavat eläkesäästöihin jokaisen palkan yhteydessä. Käteisen noston jälkeen jotkut työntekijät lopettavat lahjoituksensa joksikin aikaa. Se, mikä alkaa kertaluonteisena nostona, voi hiljaa kehittyä pitkäksi alisäästökaudeksi.
Kuva: Nora Carol Photography Getty Imagesissä
Parhaat vaihtoehdot nostaa 401(k) aikaisin
Sanominen 28-vuotiaalle, joka jongleeraa vuokraa, lastenhoitopalveluja, lainoja ja inflaatiota, ei koskaan kosketa 401(k)-suunnitelmaa, saattaa tuntua sopimattomalta. Realistisempi tavoite on tehdä hyökkäyksistä vetäytyminen viimeisenä keinona.
Yksi puolustuslinja on jopa pieni hätärahasto, usein vain 1 000 tai 2 000 dollaria helposti käytettävällä säästötilillä. Tutkimukset viittaavat siihen, että kotitaloudet, joissa on vaatimaton pesämuna, joutuvat paljon harvemmin eläkerahoihin, kun he vaihtavat työpaikkaa tai kohtaavat äkillisen laskun.
Aiheeseen liittyvä: Elon Musk sanoo, että lopeta säästäminen eläkettä varten: Asiantuntijat kutsuvat sitä “hölynpölyksi”
Työntekijöille, jotka jo maksavat 401(k), tämä voi tarkoittaa maksujen pienentämistä hieman lyhyeksi ajaksi käteissäästöjen keräämiseksi. Tuon pienen reservin läsnäolo voi tehdä eron iskun vaimentamisen ja osan tulevaisuudestasi likvidoimisen välillä.
Työpaikan vaihdon hetki on toinen kriittinen kohta. Sen sijaan, että työntekijät vetäytyisivät oletusarvoisesti 401(k):stä, he voivat valita
Jätä rahat vanhaan suunnitelmaan, siirrä se uuden työnantajan numeroon 401(k) tai siirrä se IRA:lle.
Kaikki kolme vaihtoehtoa pitävät rahat eläkejärjestelmän sisällä ja välttävät 10 %:n ennenaikaisen noston rangaistuksen. Jotkut työnantajat ovat alkaneet yksinkertaistaa 401(k)-suunnitelman siirtymisohjeita ja lähettää selkeämpiä viestejä peruutuksen pitkän aikavälin kustannuksista.
Ihmisille, jotka kohtaavat väistämätöntä kriisiä, 401(k)-lainat voivat joskus olla vähemmän haitallisia kuin täysi nosto, vaikka niihin liittyy riskejä, jos eroat työnantajalta ennen lainan takaisinmaksua.
Taloussuunnittelijat kehottavat usein asiakkaita tutkimaan ensin vaihtoehtoja, kuten:
Neuvotella sairauslaskuja, järjestää uudelleen korkeakorkoisia velkoja tai leikata ei-välttämättömiä kuluja.
Näillä toimenpiteillä voidaan vähentää eläkesäästöistä viime kädessä nostettavaa määrää.
Laajempi viesti 20- ja 30-vuotiaille työntekijöille on, että inflaatio tekee enemmän kuin nostaa ruoan hintaa. Se muuttaa tapaa, jolla ihmiset käyttävät tilejä, joiden on tarkoitus rahoittaa myöhempiä vuosiaan.
Joka kerta kun vaikeuksista vetäytymistä käytetään hintojen nousun jättämän aukon kuromiseen, osa inflaation taakasta siirtyy saman henkilön tulevalle versiolle. Tämän päivän kriisien ja huomisen eläkkeelle siirtymisen välisen tiukan rajan säilyttämisestä on tullut yksi nuorempien työntekijöiden tärkeimmistä taloudellisista päätöksistä.
Aiheeseen liittyvä: Ei tuloveroa, mutta ei verovapaata: Mitä Texasin eläkeläiset maksavat