Kuvan lähde: Getty Images
Mahdollisuus sijoittaa jopa 20 000 puntaa vuodessa ISA:han ja olla maksamatta penniäkään veroa sen tuottamasta passiivisesta tulosta voi muuttaa elämää.
Tilikaudella 2023/24, viimeisellä, jolta meillä on lukuja, Yhdistyneen kuningaskunnan aikuisilla oli 15 miljoonaa ISA-tiliä. Ja näille ISA-tileille sijoitetun käteisen kokonaismäärä oli 103 miljardia puntaa! Olemme siis älykkäiden säästäjien ja sijoittajien kansakunta, eikö niin? No, meidän täytyy kaivaa hieman syvemmälle.
Huomaa, että verokohtelu riippuu kunkin asiakkaan yksilöllisistä olosuhteista ja saattaa muuttua tulevaisuudessa. Tämän artikkelin sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi. Sitä ei ole tarkoitettu, eikä se ole minkäänlainen veroneuvonta. Lukijat ovat vastuussa oman due diligence -tarkastuksen suorittamisesta ja ammattiavun hankkimisesta ennen sijoituspäätösten tekemistä.
Valitse oikea
Näistä 15 miljoonasta ISA-tilistä 9,9 miljoonaa oli käteis-ISA:ita ja vain 4,1 miljoonaa osakkeiden ja osakkeiden ISA:ita. Cash ISA:illa oli 69,5 miljardia puntaa, mutta vain 31,1 miljardia puntaa (alle puolet tästä määrästä) meni osakkeisiin ja osakkeisiin ISA:issa.
Cash ISA:t voivat olla loistava tapa suojata hätäkäteistä tai lyhytaikaisia säästöjä. Ja ihmisille, jotka eivät todellakaan halua riskejä osakemarkkinoilla, takuutuotto tarjoaa turvallisemman vaihtoehdon. Mutta pitkällä aikavälillä osakkeet ja osakkeet ISA:t ovat pyyhkäistäneet lattian käteisellä ISA-vaihtoehdolla.
Cash ISA:n enimmäiskorot ovat tällä hetkellä hieman yli 4 %. Ja se ei todellakaan ole ollenkaan huono. Mutta viimeisen 10 vuoden aikana ISA-osakkeiden keskimääräinen vuotuinen tuotto on saavuttanut huikeat 9,6 %.
Ero, jonka se voi tehdä
Kokonaissumma, joka meidän on kerättävä, riippuu saavuttamamme tuottoasteesta.
Tästä 9,6 %:n osakkeiden ja osakkeiden ISA-tuotosta noin 132 000 punnan pitäisi tuottaa tarpeeksi passiivista tuloa kattamaan tavoitteemme 1 000 puntaa kuukaudessa. Ja sijoittamalla 500 puntaa kuukaudessa ja kaikki osingot uudelleen, voimme saavuttaa sen 12 vuodessa.
Tarvitsemme yli 320 000 puntaa saadakseen saman 4 %:n käteispalautuksen ISA:sta. Ja tällä korolla sen saavuttaminen kestää 29 vuotta.
Ollakseni rehellinen, tuo 9,6 prosentin osuus on ollut osakkeiden keskiarvon yläpuolella. Mutta käteisellä maksettava 4 % ei kestä, kun Englannin keskuspankin (BoE) korot laskevat. Näen helposti Cash ISA -koron putoavan Englannin keskuspankin 2 prosentin inflaatiotavoitteen alapuolelle. Voidaksemme viedä kotiin 1 000 puntaa kuukaudessa 2 %:n tuotolla, tarvitsemme yli 600 000 puntaa ja 56 vuotta päästäksemme sinne.
Harkittava toimenpide
Legal & General (LSE: LGEN) ennustaa tällä hetkellä 7,9 prosentin osinkotuottoa. Ja pelkästään se, kunhan ostamme uusia osakkeita osingoilla joka vuosi, voi olla pitkä matka kohti passiivisia tulotavoitteitamme.
Osinkoa ei ole taattu, vaikka yhtiö ilmoitti ensimmäisen vuosipuoliskon tuloksensa aikaan maksaneensa “yli 5 miljardia puntaa osinkoina ja osakkeiden takaisinostoina kolmen vuoden aikana”.
Osakkeen hinta on noussut vain vaatimattomat 3,7 % viidessä vuodessa. Itse asiassa se ei ole juurikaan liikkunut vuosikymmeneen, edellisen kasvukauden jälkeen. Mutta minulle osakekurssin nousu osinkojeni päälle on oikeastaan vain bonus.
Vakuutus- ja sijoitusala on riskialtis. Ja meidän pitäisi odottaa nousuja ja laskuja yhdessä maailmantalouden ja osakemarkkinoiden tunteen kanssa. Mutta osana hyvin hajautettua pitkän aikavälin salkkua Legal & General on osake, jota passiivisten tulojen hakijoiden tulisi mielestäni harkita.