Amerikkalaiset, sekä eläkkeelle valmistautuvat että eläkkeellä jo asuvat, voivat aina hyötyä joidenkin sosiaaliturvaan liittyvien olennaisten tosiasioiden ymmärtämisestä.
Tätä silmällä pitäen bestseller-rahoituskirjailija ja radiojuontaja Dave Ramsey tarjoaa näkemyksensä liittovaltion ohjelmasta, joka tarjoaa taloudellisia etuja eläkeläisille.
“Oletpa vasta aloittamassa uraasi tai lopettamassa viimeistä kertaa, on tärkeää, että sinulla on selkeä käsitys siitä, miten sosiaaliturva toimii ja kuinka se sopii eläkestrategiaasi”, Ramsey kirjoitti.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401 (k) -suunnitelmista
Sosiaaliturva perustettiin vuonna 1935 tarjoamaan taloudellista tukea eläkkeellä oleville työntekijöille, vammaisille, kuolleiden työntekijöiden perheille ja tukikelpoisten edunsaajien huollettaville.
Sosiaaliturvahallinnon (SSA) mukaan noin 70 miljoonaa ihmistä keräsi sosiaaliturvaetuuksia vuonna 2025.
Mutta Ramseylla on varoituksen sana amerikkalaisille, jotka saattavat luottaa liikaa sosiaaliturvaetuuksiin eläketulojensa suhteen.
Dave Ramsey varoittaa amerikkalaisia sosiaaliturvan puutteista
Ramsey korostaa, että on syytä muistaa, että sosiaaliturva on suunniteltu täydentämään eläketuloja, ei korvaamaan sitä kokonaan amerikkalaisille.
“Se oli aina tarkoitettu täydentämään eläketulojasi, samalla tavalla kuin perunoiden puolen pitäisi “täydentää” juustohampurilaista”, Ramsey kirjoitti.
Vuonna 2026 keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvamaksu on noin 2 000 dollaria, mikä ei riitä useimmille ihmisille täyttämään eläkeunelmiaan.
Itse asiassa 24 000 dollarin vuositulot tuskin ylittävät kahden hengen 21 640 dollarin köyhyysrajan Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriön mukaan.
Tämä tarkoittaa, että amerikkalaiset työntekijät ovat viisaita käyttää osan tuloistaan työnantajan tukemiin 401(k)-suunnitelmiin ja yksilöllisiin eläketileihin (IRA) saadakseen eläkkeelle jäädessään tarvitsemansa rahat.
Dave Ramsey selittää 401(k) suunnitelmat
401(k) on työnantajan tukema eläkesäästötili, ja se on yleisimmin käytetty työeläkesuunnitelma.
Vaikka 401(k) mahtuu monenlaisia sijoituksia, useimmat suunnitelmat antavat sinulle rajoitetun valikoiman sijoitusrahastoja, joista valita.
401(k)-suunnitelmia on kaksi päätyyppiä, perinteinen ja Roth, ja tärkein ero niiden välillä on se, kuinka kutakin verotetaan.
Perinteinen 401(k)-suunnitelma rahoitetaan ennen veroja, mikä mahdollistaa säästöjesi kasvun lykättynä verona. Et maksa veroja rahoista, kun annat lahjoituksen, mutta olet velkaa veroja nostamistasi summista, kun jäät eläkkeelle.
Roth 401(k) toimii eri tavalla. Maksusi suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla, joten tilillä olevat rahat kasvavat verovapaasti, etkä joudu maksamaan veroja nostoistasi eläkkeellä.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Kuitenkin vain henkilökohtaisesti maksamasi rahat saavat tämän verottoman kohtelun. Jos työnantajasi maksaa osan maksustasi, osuutesi kasvaa lykättynä verona, mikä tarkoittaa, että maksat veroja työnantajan vastaavista varoista, kun nostat ne.
Vuonna 2026 maksimisumma, jonka voit lahjoittaa 401(k) -palkkioon, on 24 500 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit hyödyntää kiinnijäämismaksuja ja lahjoittaa jopa 32 500 dollaria Internal Revenue Servicen (IRS) mukaan.
60–63-vuotiaat työntekijät ovat oikeutettuja vieläkin korkeampaan 11 250 dollarin kiinnijäämiseen, mikä nostaa heidän mahdollisen panoksensa yhteensä 35 750 dollariin.
“Voit valita, kuinka paljon rahaa haluat osallistua suunnitelmaan, onko se prosenttiosuus palkastasi tai kiinteä dollarimäärä, ja raha vähennetään palkastasi automaattisesti”, Ramsey kirjoitti.
“Ja monet työnantajat tarjoavat yritykselle ottelun; silloin yrityksesi tarjoaa prosenttiosuuden eläkemaksuistasi 401(k). Käännös? Ilmaista rahaa!”
Dave Ramsey selventää perinteisiä IRA:ita ja Roth IRA:ita Roth IRA:t ja perinteiset IRA:t ovat eläketilejä, jotka tarjoavat veroetuja, mutta näiden etujen ajoitus erottaa ne toisistaan, Ramsey kirjoitti. (Lähde: Ramsey Solutions) Roth IRA käyttää jo verotettua rahaa, jolloin sijoituksesi voivat kasvaa verovapaasti ja voit tehdä verovapaita nostoja eläkkeellä. (Lähde: Ramsey Solutions) Perinteinen IRA rahoitetaan dollareilla ennen veroja, mikä antaa sinulle välittömän verovähennyksen, mutta kaikki nostot eläkkeelle jäämisen aikana (sekä maksusi että mahdollinen kasvu) verotetaan tuloina. (Lähde: Ramsey Solutions) Koska Roth IRA:t tarjoavat verovapaata kasvua ja verovapaita nostoja tulevaisuudessa, ne ovat usein vahvin vaihtoehto pitkän aikavälin eläkesäästämiseen. Jos täytät vaatimukset, sellaisen avaaminen ja niin paljon kuin mahdollista osallistuminen joka vuosi voi parantaa merkittävästi eläkenäkymiäsi. (Lähde: Ramsey Solutions) Vuotuinen IRA:n maksuraja nousee 7 000 dollarista 7 500 dollariin. (Lähde: Internal Revenue Service) IRA:n 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien maksuraja muutettiin vuoden 2022 SECURE 2.0 -lain mukaan siten, että se sisältää vuosittaisen elinkustannusmuutoksen, joka nousee 1 100 dollariin vuoden 2025 1 000 dollarista. (Lähde: Internal Revenue Service)
Shutterstock
Dave Ramsey varoittaa amerikkalaisia sosiaaliturvan vakavaraisuudesta
Sosiaaliturvahallinnon mukaan tärkein sosiaaliturvarahasto pystyy maksamaan 100 % kaikista suunnitelluista etuuksista vain vuoteen 2033 mennessä.
Tuolloin rahaston reservit ovat lopussa ja käynnissä olevat ohjelmatulot riittävät maksamaan vain 77 % kaikista suunnitelluista etuuksista.
Tämä tarkoittaa, että ilman lainsäädäntötoimia sosiaaliturvan saajat saavat 23 prosenttia vähemmän rahaa kuukausipalkoistaan kuin he tällä hetkellä odottaisivat.
Tällä hetkellä noin 2,7 työntekijää tukee jokaista sosiaaliturvaetuuksien saajaa. Vuoteen 2035 mennessä tämän luvun odotetaan laskevan 2,4 työntekijään jokaista edunsaajaa kohden SSA:n mukaan.
Muutos johtuu suurelta osin miljoonien suurten ikäluokkien eläkkeelle jäämisestä, mikä lisää painetta ohjelmaan sen nykyisessä muodossa.
Vähintään 65-vuotiaiden amerikkalaisten väestön ennustetaan kasvavan 61 miljoonasta vuonna 2023 77 miljoonaan vuonna 2035, mikä lisää tätä rasitusta.
“Mikä on lopputulos?” Ramsey kysyi. “Nykyisessä tilassaan sosiaaliturvajärjestelmä on katastrofi, eikä sen korjaamiseen pidä luottaa osaamattoman hallituksen varaan.”
“Jos eläkkeelle jäädessäsi jonkin ihmeen kautta sosiaaliturva on olemassa, sinulla on ylimääräistä rahaa työskentelyyn. Mutta ymmärrä, että sinun tehtäväsi on pitää huolta itsestäsi ja perheestäsi, ei Setä Samista.”
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey, AARP Sounds Alarm on Medicare
