ISA:t ovat yksi parhaista tavoista tuottaa passiivista tuloa, sillä kaikki ansaitut korot ovat täysin verovapaita.
Mutta kun syksyn budjetti leikkaa vuosirajaa 20 000 punnasta 12 000 puntaa ja korot laskivat, 2 417 puntaa kuukaudessa (vastaa 75 % keskimääräisestä kokopäiväpalkasta) on tullut paljon vaikeampaa pelkällä käteis-ISA:lla. Voisiko Osakkeet ja osakkeet ISA voittaa 4 % käteisellä tuoton?
Huomaa, että verokohtelu riippuu kunkin asiakkaan yksilöllisistä olosuhteista ja saattaa muuttua tulevaisuudessa. Tämän artikkelin sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi. Sitä ei ole tarkoitettu, eikä se ole minkäänlainen veroneuvonta. Lukijat ovat vastuussa oman due diligence -tarkastuksen suorittamisesta ja ammattiavun hankkimisesta ennen sijoituspäätösten tekemistä.
Kuinka paljon tarvitsen?
Ennen kuin arvioin potin koon, minun on otettava inflaatio huomioon. 29 000 puntaa vuodessa (2 417 puntaa kuukaudessa) ei ole yhtä arvokas tulevaisuudessa kuin nykyään, joten oletan 2 prosentin vuotuisen lisäyksen.
Klassista 4 %:n sääntöä käyttäen, jos nostan 4 % viimeisestä potistani joka vuosi ja säädän nostoa inflaatioon, hajautettu salkku on historiallisesti kestänyt yli 30 vuotta erittäin korkealla onnistumisprosentilla.
Tämän perusteella ISA-salkkuni pitäisi olla arvoltaan 1 120 000 puntaa!
Yhdistelmätulot
Vaikka tuo 1,12 miljoonan punnan luku vaikuttaa valtavalta, on tärkeää muistaa, että se on oikaistu inflaatioon.
Ilman inflaatiota tarvittava rahasto putoaisi noin 725 000 puntaa, mutta vuositulot olisivat reaalisesti arvokkaampia.
Todellinen etuni on isoilla kirjaimilla.
Aika on se, mikä saa yhdistämisen toimimaan. Sijoittamalla osingot uudelleen vuosi toisensa jälkeen tuotot alkavat kertyä aikaisempien tuottojen päälle, mikä luo lumipalloefektin.
Seuraava kaavio osoittaa tämän selvästi.
Jos sijoitan 17 000 puntaa vuodessa ISA:hani ja saan 8 %:n vuosituoton, kasvu todella kiihtyy vuoden 15 jälkeen. Hieman yli viidessä vuodessa salkun koko kaksinkertaistuu.
Jatkan sijoittamista vielä viisi vuotta ja ylitän tavoitteeni mukavasti. Vertailun vuoksi ISA:n käteistulot ovat lähes näkymättömiä.
Tekijän luoma grafiikka
Portfolion rakentaminen
Tämä vuosi on ollut vahva: FTSE 100 -indeksi nousi 18 %. Jos olisin sijoittanut rahastoon, joka seuraa kaikkia näitä osakkeita, olisin mukavasti ylittänyt 8 % tavoitteeni. Mutta on epätodennäköistä, että 8 prosenttia saavutettaisiin johdonmukaisesti vuodesta toiseen pelkästään tällä lähestymistavalla.
Tykkään yhdistää seuranta-ETF:itä yksittäisiin osakkeisiin. Tämä tarjoaa parhaan mahdollisuuden maksimoida tuotto hyvinä vuosina ja vaimentaa iskua huonoina vuosina. Esimerkiksi meksikolainen jalometallikaivosyhtiö Fresnillo on kasvanut 400 % tänä vuonna, mikä ylittää edellisten vuosien negatiivisen tuoton.
Toinen strategiani on yhdistää kasvuosakkeet osinkoa maksaviin osakkeisiin. Vaikka osinkoa ei koskaan taata, nämä osakkeet ovat yleensä vähemmän epävakaita.
Legal & General (LSE: LGEN) 8,6 %:lla tarjoaa yhden FTSE 100:n korkeimmista osinkotuotoista. Mutta minulle osinkojen kestävyys ja kasvu ovat tärkeämpiä kuin kokonaissuorituskyky. Covidin aikana tapahtuneen jäädytyksen lisäksi se on lisännyt maksujaan tasaisesti maailmanlaajuisen finanssikriisin jälkeen.
Osinkojen kasvu on kuitenkin hidastumassa, ja sen odotetaan olevan vain 2 % seuraavien kahden vuoden aikana, alle historiallisen 5 %:n keskiarvon. Tämä johtuu siitä, että hänen tulonsa ovat vaihdelleet hurjasti viime aikoina sijoitusmarkkinoiden lisääntyneen volatiliteetin vuoksi, mikä on vaikuttanut hänen valtavan joukkovelkakirjasalkun arvoon.
Mutta kaiken kaikkiaan en valittaa. Osakkeenomistajien kokonaistuotto viimeisen 10 vuoden aikana on ollut 83 %, paljon enemmän kuin käteis-ISA voisi koskaan tarjota, ja pitkällä aikavälillä suuret osingot auttavat minua saavuttamaan taloudelliset tavoitteeni.
Mutta tämä ei ole ainoa sijoitusmahdollisuus, joka minulla on näkyvissäni.