Amerikkalaisten asunnonomistajien lähestyessä eläkkeelle siirtymistä valmistautuminen siirtyy usein urakeskeisistä tavoitteista mukavuuden, vakauden ja taloudellisen mielenrauhan varmistamiseen.
Monet aloittavat arvioimalla asuntolainansa tilan: maksamisesta tai koon pienentämisestä asumiskustannusten alentamiseksi tulee prioriteetti. Pienempi, hallittavampi koti voi vähentää käyttö-, ylläpito- ja kiinteistöverokuluja ja vapauttaa tuloja terveydenhuoltoon tai vapaa-aikaan.
Terveydenhoidosta tulee toinen tärkeä painopiste. Ihmiset alkavat suunnitella Medicare-vaihtoehtojaan ja pitkäaikaishoitovakuutuksiaan. Myös fyysisen turvallisuuden säästöt vaikuttavat riippumattomuuden varmistamiseen, mukaan lukien suihkukahvojen ja muiden lääketieteellisten laitteiden asentaminen.
Kodin rahoitusvalmius ulottuu asuntolainoja pidemmälle. Eläkeläiset budjetoivat usein nouseviin kiinteistöveroihin, vakuutusmaksuihin ja odottamattomiin korjauksiin.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey soittaa hälytyksen Medicaressa Nationwide
Jotkut tutkivat käänteisiä asuntolainoja eläkerahoituksen lähteenä, vaikka ne vaativatkin huolellista harkintaa, kuten Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö selittää.
Ja tämä on aihe, josta bestseller-rahoituskirjailija ja radiojuontaja Dave Ramseylla on vahva mielipide.
“Ajatteletko käänteisen asuntolainan ottamista?” Ramsey kysyi. “Huono idea. Käänteiset asuntolainat näyttävät hyvältä suunnitelmalta; loppujen lopuksi, kukapa ei haluaisi, että unelmaeläkkeensä rahoitetaan kokonaan kodistaan! Mutta tässä on totuus: Käänteiset asuntolainat ovat suuria huijauksia.”
Dave Ramsey selittää käänteiset asuntolainat
62-vuotiaat ja sitä vanhemmat asunnonomistajat voivat hyödyntää kotinsa pääomaa käänteisellä asuntolainalla ja muuntaa osan osakkeista käteiseksi ilman, että heidän tarvitsee myydä sitä.
Maksut menevät mieluummin lainanottajalle kuin häneltä, ja velka erääntyy, kun omaisuus on myyty, omistaja muuttaa pois tai kuolee, Ramsey selventää.
Tukikelpoisuus riippuu siitä, että olet vähintään 62-vuotias, onko talo maksettu tai sinulla on huomattava oma pääoma ja asuminen kiinteistössä ensisijaisena asuinpaikkana.
Ramsey toteaa, että näiden lainojen saldo kasvaa jatkuvasti korkojen kertymisen vuoksi, mikä heikentää pääomaa ajan myötä. Se korostaa myös, että maksut ja sulkemiskustannukset voivat olla korkeita ja että lainanottajat ovat edelleen vastuussa veroista, vakuutuksista ja kodin ylläpidosta.
Tällä hetkellä on noin 480 000 käänteistä asuntolainaa maksamatta valtakunnallisesti National Consumer Law Centerin (NCLC) mukaan. Tämän määrän odotetaan kasvavan suurten ikäluokkien ikääntyessä.
“Ohjelma suunniteltiin siten, että vanhemmat asunnonomistajat voivat lainata omaa pääomaansa vastaan ilman siirtymäriskiä, mutta käänteiset asuntolainat päättyvät ulosmittaukseen paljon useammin kuin niiden pitäisi”, NCLC kirjoitti.
Ramseylla on ongelma käänteisten asuntolainojen kanssa.
Shutterstock
Ramsey kutsuu käänteisiä asuntolainoja “petollisiksi”
Käänteisen asuntolainan hakeminen noudattaa samanlaista prosessia kuin tavallinen asuntolaina: lähetät hakemuksen ja odotat sitten lainanantajan päätöstä.
Peruskelpoisuussääntöjen noudattamisen lisäksi lainanantajat tarkistavat myös hakijan taloudellisen tilanteen varmistaakseen, että he pystyvät selviytymään nykyisistä velvoitteista, kuten kiinteistöveroista ja vakuutuksista.
Lisää asuntolainoista, kiinteistömarkkinoista:
Zillow hälyttää asuntolainojen koroista ja asuntomarkkinoistaBerkshire Hathaway HomeServices ennustaa asuntomarkkinoiden kääntymistä
Kuten perinteisessä asuntolainassa, itse asunto toimii vakuudeksi. Viime kädessä lainavaatimusten laiminlyönti voi johtaa omaisuuden menetykseen.
“Voimmeko puhua hetken siitä, kuinka riskialtista se on? Miksi haluat ottaa riskin, että menetät kotisi, arvokkaimman omaisuutesi, vanhuudellasi?” Ramsey kysyi.
“Käänteinen asuntolaina ei ole muuta kuin saalistusohjelma, joka on suunniteltu hyödyntämään sinua”, Ramsey kirjoitti.
Maksa käänteinen asuntolaina
Yritykset, jotka tarjoavat käänteisiä asuntolainoja, korostavat sitä tosiasiaa, että ihmiset, jotka saavat niitä, eivät ole velkaa kuukausittaisia maksuja.
“Se on totta. Mutta muista”, Ramsey kirjoitti. “Puhumme täällä edelleen lainasta. Sinun ei ehkä tarvitse maksaa kuukausimaksuja, mutta lopulta joudut maksamaan lainanantajalle takaisin.”
Kuinka käänteisen asuntoluotonantajat saavat rahansa takaisin
Käänteisen asuntolainan omaavien asunnonomistajien on jatkettava kiinteistöverojen, kotivakuutuksen ja muiden asumiseen liittyvien kulujen maksamista asuessaan kotona, Ramsey kirjoitti. Sen lisäksi:
Kiinnitysluottoyhtiölle ei peritä maksuja niin kauan kuin omistaja asuu kiinteistössä ja noudattaa näitä velvoitteita. Käänteisen asuntolainan loppuosa erääntyy kokonaisuudessaan, kun omistaja luovuttaa pysyvästi asunnosta joko muuton tai kuoleman vuoksi. Eloonjääneet perheenjäsenet ovat vastuussa lainan takaisinmaksusta, elleivät he päätä luovuttaa asuntoa lainanantajalle. Käänteisen asuntolainan korkoa alkaa kertyä lainan ottohetkestä ja jatkuu, kunnes se maksetaan pois. Käänteiset asuntolainat sisältävät lisäkustannuksia, kuten palkkiot ja sulkemiskulut.
Käänteisten asuntolainojen kannattajat esittävät ne rahoitusvaihtoehtona vanhemmille asunnonomistajille, joilla on huomattava oma pääoma, mutta rajoitettu kassavirta.
Lainat tarjoavat pääsyn varoihin ilman kiinteistön myyntiä, tarjoavat eläkeläisille lisää likviditeettiä, joustavia tapoja saada rahaa ja mahdollisuuden pysyä kotonaan ja samalla kattaa kulut.
Aiheeseen liittyvä: Zillow nostaa punaisen lipun asunto- ja asuntolainakoroista