KFF:n viimeisimpien kattavien tietojen mukaan noin 12,5 miljoonaa Medicare-edunsaajaa osallistui Medigap-suunnitelmiin vuonna 2022.
Se on noin 42 % kaikista, joilla on alkuperäinen Medicare. Toisin sanoen noin neljä kymmenestä alkuperäisen Medicaren henkilöstä ostaa Medigap-vakuutuksen täydentääkseen kattavuuttaan.
Erillinen KFF-analyysi vuoden 2023 NAIC-tiedoista havaitsi, että Medigapin keskimääräinen palkkio oli 217 dollaria kuukaudessa eli noin 2 604 dollaria vuodessa. Vakuutusmaksut vaihtelevat suuresti osavaltion, suunnitelmatyypin ja vakuutuksenantajan hinnoittelutavan mukaan, olipa kyse myöntämisiän, saavutetun iän tai yhteisön luokituksen mukaan.
Suunnitelma G on hyvä esimerkki tästä muunnelmasta. Suunnitelman G keskimääräinen palkkio oli 164 dollaria kuukaudessa vuonna 2023 eli noin 1 968 dollaria vuodessa, vaikka kustannukset vaihtelivat merkittävästi edunsaajien asuinpaikasta riippuen.
Medigap-käytännöt ovat standardoituja liittovaltion lain mukaan. Jokaisen samalla kirjaimella varustetun suunnitelman on tarjottava samat perusedut riippumatta siitä, mikä vakuutusyhtiö sen myy. Nämä vakuutukset on suunniteltu täyttämään Medicaren osien A ja B jättämät aukot, mukaan lukien omavastuut, rinnakkaisvakuutus ja omavastuu.
Uusille ilmoittautuneille Plan G on edelleen suosituin vaihtoehto, koska se tarjoaa kattavimman tällä hetkellä saatavilla olevan kattavuuden. Kun edunsaajat täyttävät vuosittaisen B-osan omavastuun, Plan G kattaa lähes kaikki Medicaren hyväksymien palvelujen omat kustannukset.
Medigap-suunnitelmat ovat standardoituja lailla ja ne on suunniteltu täyttämään Original Medicaren “aukot” (osa A ja osa B). Medigap-kattavuus on johdonmukainen kaikissa vakuutusyhtiöissä saman kirjaimen suunnitelmalle (esimerkiksi suunnitelma G on sama riippumatta siitä, myykö yritys A vai yritys B).
Nyt osana Man vs. Machine -sarjaamme kysyimme Googlen Gemini AI -assistentilta: Kannattaako Medigap-suunnitelmani ostaa joka vuosi?
Alla on Geminin vastaus sekä asiantuntijamme kritiikki.
Gemini sanoo, että on erittäin hyödyllistä ostaa Medigap (Medicare Supplement Insurance) -suunnitelma, koska täsmälleen samojen vakioetujen vakuutusmaksut voivat vaihdella merkittävästi yritysten välillä ja hinnat nousevat tyypillisesti vuosittain.
Kuva: Marek Studzinski Unsplashissa
Kaksoset: Osta Medigap joka vuosi
Lyhyt vastaus on: Medigap (Medicare Supplement Insurance) -suunnitelman ostaminen voi olla erittäin hyödyllistä, mutta kyky muuttaa suunnitelmia helposti ilman lääketieteellistä arviointia on yleensä rajoitettu ensimmäisen ilmoittautumisen jälkeen.
Tässä on erittely siitä, miksi kannattaa tehdä ostoksia, ja tärkeimmät seikat vaihtamiseen.
Miksi Medigapin ostaminen on erittäin suositeltavaa
Koska kaikkien saman kirjaimen Medigap-sopimusten (esim. Plan G) on tarjottava täsmälleen samat standardoidut edut vakuutusyhtiöstä riippumatta, ainoa todellinen ero on vakuutusmaksu (kuukausikustannus) ja yrityksen asiakaspalvelu / koronkorotusten historia.
Merkittävä vakuutusmaksujen vaihtelu: Saman Medigap-suunnitelmakirjeen vakuutusmaksut voivat vaihdella merkittävästi (joskus satoja dollareita kuukaudessa) saman alueen eri vakuutusyhtiöiden välillä. Shoppailu varmistaa, että et maksa liikaa samasta kattavuudesta. Vuosittaiset korotukset: Medigap-maksut kasvavat lähes aina vuosittain inflaation, terveydenhuoltokustannusten nousun ja joidenkin suunnitelmien osalta nousevan iän (saavutettu ikäluokitus) vuoksi. Nämä korotukset voivat olla merkittäviä, usein 10 % tai enemmän, joten kustannuksia kannattaa vertailla vuosittain tai muutaman vuoden välein. Suurin este: lääketieteen vakuutus
Vaikka sinun pitäisi tehdä ostoksia ja tarkistaa hinnat vuosittain, hankala osa on kyky vaihtaa halvempaan suunnitelmaan tai toiseen yritykseen.
Useimmissa osavaltioissa, jos olet ainutlaatuisen 6 kuukauden Medigap avoimen ilmoittautumisjakson ulkopuolella (joka alkaa, kun täytät 65 ja ilmoittaudut Medicare Osaan B), sinulle tehdään lääketieteellinen arviointi käytäntöjen muuttamiseksi.
Mitä tämä tarkoittaa: Uusi vakuutusyhtiö voi tarkistaa sairaushistoriasi ja olemassa olevat sairautesi. He voivat käyttää näitä tietoja: Veloittaakseen sinulta korkeamman palkkion. Estä kattavuus kokonaan.
Jos terveytesi on heikentynyt ensimmäisen rekisteröitymisen jälkeen, ostokset voivat vain vahvistaa, että nykyinen automaattisesti uusiutuva vakuutus on edelleen paras vaihtoehtosi koronkorotuksista huolimatta.
Poikkeukset ja keskeiset strategiat Medigap-käytäntöjen muuttamiseen
Joissakin tilanteissa voit muuttaa Medigap-käytäntöäsi ilman lääketieteellistä vakuutusta:
Tilanne
Kuvaus
Ensimmäinen avoin ilmoittautuminen
Yksittäinen 6 kuukauden jakso, jolloin rekisteröidyt ensimmäisen kerran B-osaan (65-vuotias tai vanhempi). Voit vaihtaa suunnitelmia/yrityksiä vapaasti.
Taatut päästöoikeudet
Liittovaltion oikeudet myönnetään tietyissä olosuhteissa, kuten muuttaminen pois suunnitelman palvelualueelta, katteen menettäminen ilman omaa syytäsi tai Medicare Advantage -suunnitelman kokeileminen ja paluu Original Medicareen ensimmäisten 12 kuukauden aikana.
Osavaltion erityiset säännöt
Joissakin osavaltioissa on lakeja, jotka tarjoavat ylimääräisiä “takuukausia”, joiden avulla voit vaihtaa Medigap-suunnitelmia ilman tilausta:
Syntymäpäiväsäännöt: Kalifornian ja Oregonin kaltaiset osavaltiot sallivat edunsaajien muuttaa syntymäpäiviään koskevia suunnitelmia vuosittain.
Jatkuva ilmoittautuminen: Massachusettsin, Connecticutin ja New Yorkin kaltaiset osavaltiot sallivat edunsaajien ilmoittautua Medigap-suunnitelmiin tai muuttaa niitä milloin tahansa vuoden aikana ilman lääketieteellistä arviointia. (Tämä on erityisen tärkeää, koska asut Swampscottissa, Massachusettsissa.)
Johtopäätös ja seuraavat vaiheet
Useimmille ihmisille vaihtopäätös riippuu täysin siitä, ovatko he oikeutettuja taatun korvauksen saamiseen vai asuvatko he osavaltiossa (kuten Massachusettsissa), jossa on jatkuva avoin ilmoittautuminen.
Jos olet Massachusettsin kaltaisessa osavaltiossa, jossa on jatkuva avoin ilmoittautuminen, hyödyt osavaltiosäännöstä, jonka avulla voit muuttaa Medigap-käytäntöjä milloin tahansa vuoden aikana ilman lääketieteellistä arviointia. Siksi sinun kannattaa ostaa Medigap-suunnitelmasi vuosittain löytääksesi alhaisimman palkkion samalle kattavuudelle.
Asiantuntija vastaa
Melinda Caughill, i65.co:n puheenjohtaja ja toinen perustaja, sanoi seuraavaa:
Hienoa, Kaksoset! Kun viimeksi kysyin tekoälyltä Medigap-käytännöistä, hän jätti täysin taatut päästöoikeudet, mikä on pelottavaa, koska se on suurin este Medigap-käytäntöjen vaihtamiselle.
Gemini oli myös oikeassa huomauttaessaan, että suunnitelmat, joissa on täsmälleen samat edut, voivat maksaa satoja (tai jopa tuhansia) dollareita enemmän kuin muut. Sitä kohtaa ei voi liioitella.
Jos aion nitpickillä (mikä on mielestäni tämän kolumnin henki), ainoa aukko Geminin vastauksessa on tämä: Jos Medigap-käytäntöjä kannattaa verrata, kuinka ihminen voi todella tehdä sen?
Tämän kerron asiakkailleni:
Medigap-vakuutukset ovat kuluvakuutuksia, eivät sairausvakuutusta. Medicare päättää, mitä kattaa ja kenelle lääkärille voit kääntyä. Medigap-vakuutus yksinkertaisesti maksaa ylimääräiset kustannukset (omavastuut, rinnakkaisvakuutus ja omavastuumaksut) täsmälleen liittovaltion standardoinnin (tai Massachusettsin, Minnesotan ja Wisconsinin osavaltion standardoinnin) edellyttämällä tavalla.
Ei ole liikkumavaraa. Blue Cross Blue Shield Plan G:n on maksettava nämä kulut samalla tavalla kuin UnitedHealthcare Plan G:n kanssa.
Kun ihmiset sanovat: “Rakastan BCBS-suunnitelmaani G, koska voin nähdä kaikki lääkärini enkä koskaan saa korvausta”, he voisivat korvata “BCBS:n” melkein millä tahansa muulla vakuutuksenantajalla, ja väite olisi silti totta.
Joten jos edut ovat samat, miten Medigapin politiikkaa verrataan? Se liittyy aina kahteen kysymykseen:
1. Mikä on palkkio tänään?
Tämä on helppo löytää. Mene vain osoitteeseen Medicare.gov ja hanki tarjous ikäsi, sukupuolesi ja tupakankäyttösi perusteella.
2. Miten vakuutusmaksut todennäköisesti kasvavat ajan myötä?
Tämä on vaikein ja paljon tärkeämpi kysymys. Maksujen nousun ennustaminen on monimutkainen yhdistelmä riskipoolia, vakuutusten hinnoittelumenetelmää ja tappiosuhteita.
Riskiryhmän koko: Kuinka monta ihmistä on periaatteessa osavaltiossasi suunnitelmassa? Vakuutuksen tarkoitus on hajauttaa riskiä. 500 000 dollarin lääkevaatimus 39 henkilön riskiryhmässä eroaa suuresti samasta 39 000 ihmisen kesken jaetuista väitteistä. Suuremmat ryhmät tarkoittavat yleensä enemmän vakautta ja vähemmän dramaattisia piikkejä.
Hinnoittelumenetelmä: Onko suunnitelma iän, myöntämisiän tai yhteisön arvioitu? Ikärajat nousevat kahdesti vuodessa (kerran syntymäpäiväsi ja kerran inflaation vuoksi). Ikärajat eivät nouse syntymäpäivien vuoksi. Yhteisön arvostetut suunnitelmat eivät myöskään teknisesti tee sitä, mutta monet vähentävät ikään liittyvää alennusta, mikä johtaa syntymäpäivän viereiseen korotukseen. Vuosittain kokemasi korotukset voivat vaikuttaa dramaattisesti pitkän aikavälin kustannuksiin.
Tappiosuhde: Tämä on mitta siitä, kuinka paljon jokaisesta palkkiodollarista menee ulos terveydenhuoltovaatimuksissa. Lain mukaan vakuutuksenantajat voivat pitää dollarista jopa 35 senttiä hallintoa ja voittoja varten. Jos ne jatkuvasti säilyttävät kokonaismäärän, suurille korotuksille ei ole juurikaan perusteita. Jos he menettävät rahaa ja kuluttavat enemmän vaateisiin kuin keräävät, voit varmasti odottaa paljon jyrkempää nousua.
Näiden tekijöiden tarkastelu (yhdessä historiallisen koron nousun kanssa) antaa sinulle selkeämmän kuvan tulevaisuudesta. Tosin mikään näistä ei ole täydellistä tiedettä, sillä vakuutusmatemaattinen matematiikka on tunnetusti läpinäkymätöntä. Nämä ohjeet tekevät sinusta kuitenkin paljon älykkäämmän kuluttajan.
Lopuksi, milloin sinun pitäisi vertailla suunnitelmia? Jos sinulla on sairausvakuutus, voit yrittää vaihtaa milloin tahansa vuoden aikana. Et rajoitu Medicaren avoimeen ilmoittautumiseen. Ja ei, rekisteröityminen ei ole taianomaisesti helpompaa avoimen ilmoittautumisen aikana. Toivon sen olevan. Ei varmasti ole.
Aiheeseen liittyvä: Mitä Medicaren osan B hinnannousu tarkoittaa sosiaaliturvallesi vuonna 2026