Se on kausi…ei lomat, mutta avoin ilmoittautuminen. Kun vuosi lähenee loppuaan, miljoonat amerikkalaiset työntekijät valitsevat pian vuoden 2026 etuudet ja vastaavat suuriin kysymyksiin, kuten “Mikä on omavastuu?”, “Mikä on työmatkaetu?” tai “Pitäisikö minun ottaa lisähenkivakuutus?”
Amerikkalaisten olisi kuitenkin hyvä tarkastella kahta muuta usein unohdettua etua – FSA (Flexible Spending Account, FSA) ja Health Savings Account (HSA) – ja varaa osan palkastasi heille, kun esität tärkeitä kysymyksiä. Ja tämä koskee kaikenikäisiä työntekijöitä, jopa nuoria, jotka saattavat epäillä, etteivät he tarvitse niitä.
Miksi vaivautua HSA:n tai FSA:n kanssa?
FSA:t ja HSA:t ovat veroetuisia säästötilejä, jotka ovat joidenkin amerikkalaisten saatavilla, vaikkakin rajoituksin. Ne tarjoavat työntekijöille tavan säästää rahaa terveyteen liittyviin kuluihin, kuten omavastuuseen, omavastuuseen, lääkkeisiin tai käsikauppalääkkeisiin.
Ensi silmäyksellä tämä ei ehkä vaikuta liian houkuttelevalta varsinkaan nuoremmille amerikkalaisille. FSA:ta ja HSA:ta voidaan kuitenkin käyttää laajempaan proaktiiviseen terveysmenoihin, mukaan lukien kuntoseurantalaitteet (Oura, Whoop) ja laitteet (Theragun, Reathlete). Myös sosiaalimenoja varten on varattu; kuten patjat, ilmanpuhdistimet tai ihonhoitotuotteet, muun muassa. Itse asiassa Sika Health ylläpitää luetteloa yli 2 500 tukikelpoisesta tuotteesta, jotka ovat oikeutettuja FSA- tai HSA-menoihin.
Tämä tarkoittaa, että jos odotat suuria kuluja, olipa kyseessä tarkastus tai jopa hyvinvointiosto, on syytä harkita FSA:n tai HSA:n etsimistä. Tässä on löydettävä tasapaino, joka voidaan yleensä saavuttaa työnantajasi HR:n avuliaiden ihmisten avulla. Kerromme kuitenkin lyhyesti, miten asiat toimivat:
Se on nyt tai ei koskaan (FSA:llesi)
Avoimen ilmoittautumisen aikana amerikkalaiset voisivat harkita rahan maksamista Flexible Savings Account -tililleen tai FSA:lle.
Tämän tilin avulla työntekijät voivat varata vähintään 3 400 dollaria verovapaasti (vuonna 2025) päteviin omaan taskussaan perustuviin terveydenhuoltokuluihin tiettynä vuonna. Tämä on rahaa, joka on käytettävä kalenterivuonna, koska vain pieni summa (680 dollaria vuonna 2025) siirretään seuraavalle vuodelle.
Kotitalouksissa, joissa on huollettavia, huollettavana olevan FSA:n käyttö voi nostaa tätä jopa 7 500 dollariin kotitaloutta kohden, mikä antaa sinulle tilaa suunnitella puolisosi kanssa. Jos haluat lisätietoja näistä yksityiskohdista, keskustele henkilöstöosastosi kanssa.
Yksi FSA:n suurista eduista on, että kaikki avoimen ilmoittautumisen aikana varatut rahat ovat käytettävissä heti suunnitelmavuonna. Tämä tarkoittaa, että jos aiot tehdä suuria, laadukkaita kuluja tulevina kuukausina, voit yksinkertaisesti laittaa rahaa syrjään nyt ja käyttää sen milloin haluat.
Tällä on kuitenkin suuri haittapuoli: Avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella on hyvin rajoitettu joukko olosuhteita, joissa voit muuttaa maksujasi FSA:lle, mukaan lukien kun aloitat uuden työn tai koet pätevän elämäntapahtuman (QLE).
Myös: Varo HDHP:n kattavuuden poikkeuksia
Myös “kunnes” on tärkeä tässä. Jos sinulla on korkean omavastuun terveyssuunnitelma (HDHP), säästöjäsi voidaan rajoittaa. Edun valinnan aikana yleensä tarkistetaan, onko sinulla HDHP vai ei.
Mutta se ei ole syytä huoleen. HDHP:n omistaminen, kuten monet amerikkalaiset tekevät, tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että sinulla on rajoitettu käyttötarkoitus joustava kulutustili, joka voi kattaa hammashoito- ja näkökulut. HDHP avaa myös erillisen tilin, joka voi tarjota etuja.
HSA:t ovat ikuisia (tai ainakin vuosikymmeniä)
Amerikkalaiset rikkaat rakastavat Roth 401(k)s:iä ja henkilökohtaisia eläketilejä, mutta heidän rakkautensa sokaismina he menettävät joskus toisen rakkaan hyväksytyn tilin: Health Savings Accountin tai lyhyesti HSA:n.
Vain korkean vähennyskelpoisten terveyssuunnitelmien (HDHP) kattamien saatavilla HSA:t ovat ainoa veroetuinen tili, joka tarjoaa kolminkertaisen veroedun: maksut ovat ennen veroja, säästöt kasvavat verovapaasti ja kotiutukset ovat verovapaita (niin kauan kuin ne koskevat hyväksyttyjä terveydenhuoltokuluja).
Työntekijät voivat lahjoittaa 4 400 dollaria (yksittäinen) tai 8 750 dollaria (perhe) tilille vuonna 2026, joka on kannettava ja heidän ikuisesti. Erityinen 1 000 dollarin kiinnijäämismaksu voi myös vahvistaa näitä maksurajoja 55 vuoden iän jälkeen per tukikelpoinen puoliso.
HSA Money Error
Toisin kuin FSA, maksat pienen osan palkastasi, ja se tulee vähitellen saataville, kuten 401(k). Se ei kuitenkaan vanhene, ja voit muuttaa lahjoituksiasi milloin haluat. Sinulla on myös mahdollisuus valita, mikä yritys hallinnoi HSA:ta ja miten se tallennetaan tai sijoitetaan.
Näistä syistä yhä useammat amerikkalaiset valitsevat HSA:n käyttämisen pitkäaikaisiin sijoituksiin. HealthEquityn, yhden suurimmista HSA-suunnitelmien ylläpitäjistä, tietojen mukaan sijoitustilien määrä kasvoi 10 % vuoden 2025 toisella neljänneksellä vuoden 2025 toisella neljänneksellä. Eikä ole yllätys, että HSA:n sijoitukset muodostavat lähes puolet sen hallinnoimista varoista.
Kuinka voin käyttää molempia?
Jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, voit halutessasi lahjoittaa rahasumman sekä rajoitettuun tarkoitukseen FSA:lle (esimerkiksi 680 dollarin kierrätysraja) että HSA:lle (enintään!).
Jos raha ei olisi este, voit vapauttaa FSA-dollareita näkö- tai hammashoitokuluihin heti ja HSA:lta sairauskuluihin (tai säästöihin tiellä).
Saat FSA-dollareita nyt ja HSA-dollareita myöhemmin. Kaikki voittaa, eikö?
Raha on kuitenkin esine… no, periaatteessa kaikille amerikkalaisille. Tästä syystä ne, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, voivat yksinkertaisesti päättää keskittyä vain HSA:han; Ihannetapauksessa ennen kuin selvität IRA:n, mutta ei ennen kuin selvität 401(k)-tilanteesi.
“Jos työnantajasi tarjoaa kohtuullisen vastineen, maksa ensin 401(k) tasolle, joka maksimoi työnantajan vastaavuuden, ja sijoita sitten HSA:han”, sanoi Chris Byrd, WEX:n varatoimitusjohtaja. “HSA:t ovat ainoa kolminkertainen veroetuinen vaihtoehto, mutta useimpien työntekijöiden ei pitäisi joutua luopumaan ylimääräisistä työnantajan rahoista, jotka maksetaan heidän 401(k)-tililleen.”
Toisin sanoen, jos yrityksesi maksaa 4 % maksuistasi 401(k)-eläkettäsi (tai muuhun pätevään eläkkeeseen), maksa 4 %, joka tarvitaan ansaitaksesi ottelun. Täydennä sitten eläkesäästöjäsi HSA-maksuilla ja sijoita ne monipuolisiin varoihin, kuten ETF-rahastoihin tai joukkovelkakirjoihin.
Myöhemmin nämä arvostetut varat voidaan käyttää samaan edellä mainittuun kululuokkaan. Ihannetapauksessa sinulla on kuitenkin paljon enemmän kuin mitä olisit aloittanut.